|
|
|
AUTORIZAREA SISTEM DE MONITORIZARE A PLATILOR PRIN CARD
Autorizarea este o cerinta tehnica cheie pentru sistemele de carduri, in general, pentru cardul de debit, in special.
Posibilitatea de a construi un sistem de circulatie rapida a informatiei privind disponibilul din contul titularului si de aici autorizarea rapida (in termeni reali) a fost trasatura de baza care a propulsat sistemul de carduri, in primul rand, in viziunea beneficiarilor platii si, prin aceasta, a dus la cresterea conditiilor favorabile pentru extinderea cardului.
In toate tarile, metoda de autorizare leaga, prin comunicatii telefonice si rutine computerizate ale cardului, pe comerciant si banca distribuitoare a cardului, astfel incat sa asigure, in timp real, informatiile necesare pentru derularea platii prin cunoasterea disponibilitatilor din contul titularului de card.
In toate tarile dezvoltate, autorizarea este o preconditie esentiala a derularii transferului interbancar de fonduri.
Importanta acestui moment in procesul platii este demonstrata prin complexa infrastructura care exista in aceste tari pentru autorizarea tranzactiei.
In forma sa pura, on line, autorizarea este o operatiune simpla.
Posesorul cardului se prezinta la un comerciant care este investit cu aparatura necesara, cu un terminal la punctele de vanzare, ceea ce inseamna ca acesta (comerciantul) are deschisa o linie de comunicatie cu banca (sau cu bancile participante), prin intermediul unui comutator accesibil.
Prin pozitionarea cardului in aparatul terminalului, titularul de card poate sa incuviinteze plata in toate elementele sale si sa semneze electronic cu ajutorul PIN-ului.
In cursul contactului cardului cu terminalul, de fapt are loc un flux de informatii de la card la banca (privind numele, banca si contul titularului de card).
Banca sau centrul de autorizare abilitat, verifica, la randul sau, daca exista disponibilitati sau alte conditii de autorizare.
Arunci cand verificarile confirma posibilitatea platii are loc exprimarea autorizarii, care se transmite prin aceeasi retea informationala (fiind identificata, de regula, ca atare cu numar de initiere si data de emitere).
Astfel momentan, in cateva secunde, comerciantul de la punctul de vanzare poate considera plata completa. in fapt, concomitent la banca s-au derulat dispozitiile necesare pentru ca suma sa fie preluata din contul platitorului si inclusa in procedura curenta de compensare si decontare.
Asa cum s-a enuntat mai sus, nu in toate cazurile autorizarea se da numai de banca detinatoare a cardului. In unele situatii, emitatorul cardului poate avea relatii contractuale cu o entitate separata careia sa-i revina rolul de a emite autorizari in numele emitentului de card. in Germania, centrele de autorizare isi desfasoara activitatea ca unitati functionale ale unor variate categorii de banci.
O exceptie deosebita de la procedurile standard este reprezentata de statiunile de tranzactie de filiera.
In acest caz, autorizarile se dau, in principal, inainte ca suma tranzactiei sa fie cunoscuta. Cand statutul tranzactiei s-a definitivat, autorizarea este confirmata pentru compensare si decontare.
In fapt, sistemul autorizarii nu se practica in exclusivitate. Exista cazuri in care reglementarile stabilite de diferite retele prevad conditiile de a se acorda autorizarea:
fie in sistemul of-line;
fie in conditii de emitere a autorizarii numai cu excluderea cazurilor ilicite stocate operativ in memoriile calculatoarelor, entitati de autorizare, fara nici o referinta cu soldul real al titularului in cauza.
Odata autorizate si efectuate, platile au diferite cai de compensare si decontare intr-o larga varietate.
Unele din solutii presupun efectuarea compensarii de catre aceeasi retea care a dat autorizarea.
Pe buna dreptate, exista temeri ca dezvoltarea neuniforma si uneori cu o functionare mult perfectibila, in fapt, un produs al unei evolutii rapide sub imperiul nevoii, nu are conditii sa fie reorganizata radical prea curand. Ca si in alte cazuri se considera ca pretul unei reorganizari radicale sau alinieri necesare este deocamdata, cam scump, mai ales pe plan mental.
Cresterea rolului retelelor internationale, si angajarea in masa a bancilor din tarile dezvoltate, in special europene, pentru preluarea si utilizarea "marcilor mari' de carduri care sa imprime regulamentele de lucru specifice: rationale, operationale, eficiente, poate avea, dupa parerea noastra un rol deosebit in diminuarea diversitatii sistemelor nationale si efectelor lor discutabile si ar face loc mai devreme reorganizarii pe modelul retelelor internationale cu renume.
