|
|
|
Aspecte legate de bonitatea clientului
Deoarece analiza capacitatii de rambursare a creditului ipotecar la Banca are pe langa aspectele generale si cateva particularitati regasite la unele banci, vom sublima in continuare si acest aspect al analizei creditului. Capacitatea de rambursare, reprezinta rata lunara maxima pe care o admite banca in functie de venitul net cumulat al imprumutatului si al sotului sau sotiei acestuia. Venitul sotului sau sotiei se ia in calculul capacitatii de rambursare numai atunci cand venitul net al imprumutatului este insuficient pentru obtinerea creditului solicitat. Daca nici veniturile cumulate ale imprumutatului si ale sotului sau sotiei acestuia nu sunt suficiente se pot lua in calculul capacitatii de rambursare la unele banci comerciale, si veniturile fidejusorilor.
Pot avea calitatea de fidejusor parintii imprumutatului sau ai sotului /sotiei acestuia. Fidejusorii trebuie sa aiba acelasi domiciliu cu cel al familiei imprumutatului de cel putin un an. Varsta fidejusorilor la data rambursarii a 50% din credit nu trebuie sa depaseasca, in principiu, 65 de ani la unele dintre banci. In cazul in care la stabilirea capacitatii de rambursare a creditului de catre imprumutat se iau in calcul si veniturile sotului /sotiei, acesta /aceasta va semna contractul de credit in calitatea de codebitor. in cazul in care la stabilirea capacitatii de rambursare a creditului de catre imprumutat se iau in calcul si veniturile fidejusorilor, acestia vor incheia cu banca contracte de fidejusiune.
Dovada realizarii veniturilor se face prin: adeverinta de venit pentru salariatii angajati pe perioada nedeterminata;
◙ adeverinta de venit pentru salariatii angajati pe perioada determinata;
◙ decizia de impunere emisa de Administratia Financiara pentru anul fiscal incheiat;
◙ declaratia anuala de venit pentru liber profesionisti;
◙ declaratia de venit global inregistrata la Administratia Financiara pentru anul fiscal incheiat;
◙ adeverinta de repartizare a dividendelor; decizia AGA prin care se stabilieste distribuirea profitului sub forma de dividende;
◙ ultimul talon de pensie.
Venitul net luat in calculul capacitatii de rambursare va fi cel inscris in documentele justificative diminuat cu sumele declarate ca datorii in Fisa clientului. Ca urmare a calculului capacitatii de rambursare, marimea maxima a creditului este egala cu valoarea minima dintre valoarea stabilita de capacitatea de rambursare, limita de finantare si solicitarea creditului.
Aportul propriu: in natura si in numerar impreuna cu creditul acordat trebuie sa asigure realizarea sau achizitionarea imobilului care face obiectul contractului.
