Echipamentele pentru utilizarea cardului

Echipamentele pentru utilizarea cardului

Echipamentele pentru utilizarea cardurilor se impart in doua mari categorii:

echipamente pentru eliberarea de numerar si anume distribuitoarele de numerar si automatele bancare;

echipamente pentru plata marfurilor achizitionate de la comercianti si anume terminalele de la punctele de vanzare si imprinterele.

A. Echipamente pentru eliberarea de numerar

Distribuitoare de numerar - numite cash dispenser -au ca functie (singura dealtfel) retragerea de numerar. Din punct de vedere tehnic se aseamana cu un telefon public, dar de dimensiuni mai mari.

Din punct de vedere tehnologic ele au in compunere:

o tastatura, necesara comunicarii, prin intermediul terminalului, cu centrul de procesare a platilor;

o fanta in care se introduce cardul, numita card reader;

un mic display, necesar vizualizarii tranzactiei, dar si pentru inlesnirea comunicarii;

o  nisa din care se retrage numerarul;

un locas (un mica imprimanta) de unde se emit chitantele.

Retragerea numerarului cu ajutorul distribuitoarelor de numerar presupune urmatoarele operatiuni:

introducerea cardului in fanta speciala a echipamentului;

introducerea de la tastatura a codului PIN al posesorului autorizat de card;

introducerea sumei care se doreste a fi ridicata de la terminal;

eliberarea de catre terminal a sumei solicitate de catre posesorul autorizat de card;

eliberarea de catre terminal a chitantei care are inscrisa pe ea suma solicitata de catre posesorul autorizat de card;

eliberarea de catre terminal a cardului.

Automatele bancare - numite si ghisee de banca automate - automated teller machine - permit pe langa retrageri de numerar si alte operatiuni bancare. Printre alte operatiuni bancare ce se pot efectua de la automatele bancare mentionam: consultarea soldului; efectuarea de plati catre comercianti (de regula prestatorii de servicii); analiza trezoreriei (platile si incasarile facute din acel cont  intr-un anumit interval de timp); efectuarea de transferuri bancare (intre conturile utilizatorului sau constituirea de depozite).

Figura nr. 5.20. - Automatul bancar

De regula automatele bancare din punct de vedere tehnologic se aseamana cu distribuitoarele de numerar, in plus acestea au atasat un display mai mare, iar tastatura este mai complexa (pe langa cea clasica situata in fata display-ului, o a doua tastara se gaseste dispusa de o parte si de cealalta a display-ului, aceasta a doua tastatura fiind utilizata pentru a selecta diversele meniuri afisate de terminal). Nici din punct de vedere functional nu sunt multe deosebiri in raport cu distribuitoarele. Plusul de functionalitate al terminalelor provine din aceea ca datorita faptului ca aceste echipamente au atasate functii suplimentare posesorul autorizat de card trebuie sa selecteze din meniurile automatului acele operatiuni bancare de care este interesat.

Caracteristica comuna a terminalelor folosite la eliberarea de numerar consta in aceea ca ele sunt conectate la centrele de procesare a platilor si, in consecinta, tranzactiile se desfasoara on - line, contul utilizatorului autorizat de card debitandu-se imediat dupa ce are loc retragerea de numerar sau tranzactia solicitata de acesta

B. Echipamente pentru plata marfurilor achizitionate de la comercianti

Terminale la punctele de vanzare - EFT-POS - Electronic Fund Transfer at Point of Sales (sau pe scurt POS) au ca functie plata marfurilor cumparate de la comercianti (in cazul in care acestea sunt instalate la ghiseele bancilor ele pot fi utilizate si pentru retragerea de numerar sau transferuri bancare).

Din punct de vedere tehnic POS-ul se aseamana cu un minicalculator de birou. Din punct de vedere tehnologic POS-ul dispune de:

o tastatura, necesara pentru introducerea datelor privitoare la tranzactie;

o fanta pentru citirea cardului - card reader (prin care acesta este trecut de catre comerciant);

un mic display (ecran) pentru vizualizarea datelor introduse si citirea mesajelor transmise de centrul de procesare;

o nisa pentru eliberarea chitantelor;

un PIN-PAD, dispozitiv atasat la POS, prevazut cu o tastatura, de unde utilizatorul autorizat de card introduce codul PIN.

- Terminal de la punctele de vanzare (POS)

Operatiunile pe care le presupune utilizarea terminalelor de la punctele de vanzare sunt urmatoarele:

comerciantul trece cardul prin fanta de citire;

comerciantul introduce de la tastatura terminalului suma reprezentand contravaloarea marfurilor achizitionate de utilizatorul de card (dupa ce utilizatorul de card declara ca este de acord cu suma de platit);

utilizatorul de card introduce de la PIN - PAD codul PIN al cardului;

urmeaza acceptul operatiunii (pe ecranul terminalului apare inscris cuvantul ACCEPTAT), ceea ce inseamna ca tranzactia a avut loc;

terminalul elibereaza chitanta, care contine inscrisa pe ea contravaloarea marfurilor platite cu cardul, precum  si alte detalii referitoare la tranzactie;

utilizatorul de card este solicitat sa semneze chitantele, unul dintre exemplare fiindu-i remise acestuia.

In practica, in functie de modul in care se realizeaza legatura cu centrele de autorizare a platilor, exista doua categorii de terminale:

cu conexiune on-line, care sunt conectate la centrele de autorizare a platilor si deci tranzactia are loc instantaneu, contul detinatorului de card debitandu-se la momentul tranzactiei;

cu conexiune off-line, tranzactiile efectuate cu ajutorul cardurilor urmand sa fie decontate ulterior. Terminalele de la comercianti care au conexiune off-line au cateva particularitati, in sensul ca ele lucreaza cu trei carduri: USER CARD-cardul utilizatorului autorizat (cumparatorul); JOB CARD - cardul comerciantului; DEVICE CARD - cardul bancii.

Job card-ul si device card-ul sunt utilizate de comerciant pentru a solicita bancii decontarea tranzactiilor efectuate cu cardul si, respectiv, de banca pentru a confirma tranzactiile inregistrate pe job card si pentru a transfera catre comerciant suma reprezentand marfurile cumparate cu card-uri.

Job card-ul si device card-ul  au o memorie mare in raport cu a cardurilor obisnuite (user card), ea fiind structurata pe trei niveluri: pe primul nivel sunt inregistrate tranzactiile (vanzarile de marfuri platite cu cardul); pe al doilea nivel (o zona numita "hot") sunt inregistrate informatii la carduri pierdute, furate sau expirate, aceasta zona fiind actualizata permanent, pentru a se reduce din riscurile atasate platilor cu carduri si de a evita acceptarea unor carduri nevalide; pe al treilea nivel sunt inregistrate date de codificare a informatiilor.

Imprinterele (numite si zip-zap-uri) sunt niste dispozitive mecanice utilizate de catre comerciantii care doresc sa accepte carduri pentru plata marfurilor, dar nu au o conexiune directa cu centru de autorizare a platilor sau nu au resurse financiare suficiente pentru a-si achizitiona un POS. Imprinterele permit imprimarea pe chitantele intocmite de comercianti pentru marfa vanduta unor utilizatori autorizati de carduri a informatiilor de pe acestea. Nu toate cardurile pot fi utilizate la imprintere, ci numai cele care sunt embosate (au informatia tiparita pe ele in relief).

In cazul utilizarii imprinterelor o particularitate apare in cazul autorizarii tranzactiilor cu carduri. Astfel, comerciantul in cazul unor tranzactii de valoare ridicata (sau chiar de valoare mica daca nu are incredere in utilizatorul de card) va trebui sa solicite telefonic acceptul centrului de autorizare a platilor, iar codul de autorizare il va inscrie obligatoriu pe chitanta eliberata. Aceasta masura, luata cu scopul de a elimina riscul si fraudele atasate cardurilor, se adauga celorlalte masuri de prevenire a riscurilor, considerate traditionale: confruntarea numelui utilizatorului de card si inscris pe acest instrument cu numele din actul de identitate al acestuia sau confruntarea semnaturii utilizatorului existenta pe reversul cardului cu semnatura pe care acesta o depune chitanta intocmita de catre comerciant.