Comportamentul financiar-bancar al populatiei si al agentilor economici la Sucursala Satu Mare a Bancii Transilvania

Comportamentul financiar-bancar al populatiei si al agentilor economici la Sucursala Satu Mare a Bancii Transilvania

Daca studiem evolutia principalilor indicatori ai activitatii Sucursalei Satu Mare, vom observa ca acestia pe buna dreptate nu reflecta altceva decat comportamentul financiar-bancar al populatiei si al agentilor economici. In decursul anilor, de la deschiderea Sucursalei Satu Mare si pana in prezent, clientii bancii au avut un comportament diferit, asa cum reiese din tabelul nr. 1.4.

De la deschiderea Sucursalei Satu Mare, toti indicatorii activitatii economice au prezentat cresteri. Valoarea totala a creditelor acordate a crescut in 2007 de mai mult de 7 ori fata de anul 2004, creditele in lei de 17 ori, pe cand creditele in valuta doar de aproape 5 ori. Cum numarul de clienti atat persoane fizice cat si juridice a crescut, disponibilitatile acestora in conturi a crescut in 2007 tot de 7 ori fata de anul 2004. Atat disponibilitatile populatiei la vedere in lei cat si valuta, au crescut de aproape 9 ori in anul 2007 fata de anul 2004, deoarece Sucursala Satu Mare a Bancii Transilvania a castigat o pozitie destul de buna pe piata bancara, castigand increderea clientilor ei. Atragand o serie de agenti economici datorita ofertei de produse si servicii, Sucursala Satu Mare a inregistrat o crestere de aproape 6 ori a disponibilitatilor acestora in 2007 fata de 2004.

Tabelul 1.4.

Evolutia principalilor indicatori ai activitatii economice la Sucursala Satu Mare a Bancii Transilvania

Sursa: Raportarile anuale ale Sucursalei Satu Mare a Bancii Transilvania S.A.

Pentru a putea studia comportamentul financiar al populatiei si al agentilor economici vom studia indicatorii economici de structura ai Sucursalei Satu Mare a Bancii Transilvania.

Tabelul 1.5.

Structura activitatii economice la Sucursala Satu Mare a Bancii Transilvania S.A.

I si II se calculeaza ca procente din total disponibilitati,

A si B se calculeaza ca procente din disponibilitati ale populatie (I)

* se calculeaza ca procente din disponibilitati ale populatie (I)

a si b se calculeaza ca procente din disponibilitati ale agentilor economici (II)

** se calculeaza ca procente din disponibilitati ale agentilor economici (II)

In anii 2004 si 2005 la Sucursala Satu Mare, creditele in lei pe termen scurt au ramas aproape in aceeasi proportie din total credite, respectiv 18% si 17%. Dar odata cu introducerea creditului pe card aceasta proportie s-a modificat. Datorita acordarii unui numar mare de credite pe card in anul 2006 creditele pe termen scurt in lei reprezentau 44% din total credite din sucursala. Spre deosebire de creditele pe termen scurt, cele pe termen lung in lei au ramas intr-o proportie destul de mica din total credite in decursul anilor, doar in 2006 se observa o crestere de 8% din total credite, deoarece creditele imobiliare in lei nu prea sunt solicitate de catre clientii bancii.

Figura 1.4. Portofoliul de credite al Sucursalei Satu Mare in anul 2004

Figura 1.5. Portofoliul de credite al Sucursalei Satu Mare in anul 2005

Figura 1.6. Portofoliul de credite al Sucursalei Satu Mare in anul 2006

Figura 1.7. Portofoliul de credite al Sucursalei Satu Mare in anul 2007

Creditele in valuta in anii 2004 si 2005 au reprezentat 81%, respectiv 80% din totalul de credite, datorita faptului ca in aceea perioada s-au acordat un numar foarte mare de credite "Turist" in valuta, credite pentru vacante si excursii in strainatate. In 2006 acest credit a fost retras de pe piata, iar acest lucru se observa in procentul de 47% din total credite. Dar in 2007 creditele imobiliare incep sa refaca vechea structura, creditele in valuta au ajuns sa reprezinte 55% din total credite pe sucursala.

In structura de total disponibilitati se observa in decursul anilor o crestere a disponibi-litatilor agentilor economici in conturi. In anul 2004 disponibilitatile populatie si ale agentilor economici erau aproape de aceeasi marime, dar in 2007 cele ale agentilor economici reprezen-tau 61% din total disponibilitati. Banca Transilvania a castigat in decursul anilor o pozitie mai buna pe piata in segmentul persoane juridice, datorita ofertelor sale de servicii.

Figura 1.8. Structura total disponibilitati la Sucursala Satu Mare in anul 2004

In structura disponibilitatilor populatiei se observa ca proportiile s-au pastrat in decursul anilor. Doar disponibilitatile din conturile curente in lei si-au modificat pro­por­tia, datorita conventiilor incheiate cu firme, pentru plata salariilor angajatilor acestora prin banca. Populatia isi pastreaza economiile in depozite in lei care reprezinta 40% respectiv 28% in 2004 si 2007 din totalul disponibilitatilor, dar si in depozite in valuta care repre­zin­ta 38%, respectiv 42% din total disponibilitati.

Figura 1.9. Structura total disponibilitati la Sucursala Satu Mare in anul 2007

Dupa cum se observa din tabelul 1.4 in anul 2007 populatia a optat tot mai mult pentru pastrarea economiilor in depozitele in valuta. Disponibilitatile populatiei in valuta au reprezentat doar 4 % in 2004 din total disponibilitati, dar in 2007 reprezinta 19% din total disponibilitati.

Figura 1.10. Structura disponibilitatilor populatiei la Sucursala Satu Mare in anul 2004

Figura 1.11. Structura disponibilitatilor populatiei la Sucursala Satu Mare in anul 2007

Agentii economici nu tin valuta in depozite. Desi la inceput clienti ai bancii au fost putine societati care au avut contracte cu firme din afara tarii, numarul acestora a crescut, astfel in 2007 acesti clienti aveau in conturile de disponibil, valuta ce reprezinta 27% din total disponibilitati ale agentilor economici. Cea mai mare parte a disponibilitatilor agentilor economici se gasesc in conturile curente in lei. In 2004 si 2005 aceste disponibilitati au reprezentat 69%, respectiv 60% din total disponibilitati ale agentilor economici, dar se observa ca in 2006 aceste disponibilitati la vedere in lei au scazut in favoarea depozitelor in lei, si in 2007 au ajuns la 54%. 42% este cel mai mare procent din total disponibilitati inregistrat de depozitele in lei ale agentilor economici in anul 2006, in ceilalti ani acest procent a fost 27% in 2004, 29% in 2005 si 19% in 2007.

Figura 1.12. Structura disponibilitatilor agentilor economici la Sucursala Satu Mare in anul 2004

Figura 1.13. Structura disponibilitatilor agentilor economici la Sucursala Satu Mare in anul 2005

Figura 1.14. Structura disponibilitatilor agentilor economici la Sucursala Satu Mare in anul 2006

Figura 1.15. Structura disponibilitatilor agentilor economici la Sucursala Satu Mare in anul 2007