|
|
|
Caracteristici generale ale cardului
Notiune
Cardul este un instrument de plata electronica pe un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat, care permite detinatorului sau sa foloseasca disponibilitatile banesti proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului si/sau utilizeaza o linie de credit in limita unui plafon stabilit in prealabil, deschisa de emitent in favoarea detinatorului cardului in vederea efectuarii, cumulativ sau nu, a urmatoarelor operatiuni:
- retragerea de numerar, respectiv incarcarea si descarcarea unitatilor valorice in cazul unui instrument de plata de tip moneda electronica, de la terminale precum distribuitoarele de numerar si ATM, de la ghiseele emitentului/bancii acceptante sau de la sediul unei institutii obligata prin contract sa accepte instrumentul de plata electronica;
- plata bunurilor sau a serviciilor achizitionate de la comerciantii acceptanti si plata obligatiilor catre autoritatile administratiei publice, reprezentand impozite, taxe, amenzi, penalitati etc., prin intermediul imprinterilor, terminalelor POS sau prin alte medii electronice;
- transferurile de fonduri intre conturi, altele decat cele ordonate si executate de institutiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plata electronica. Ca si cecul, cardul nu este insa moneda, respectiv moneda electronica, ci numai un instrument de plata care mijloceste transferul de moneda de la debitor la creditor, bazat pe un anumit tip de tehnologie. Cardul este un instrument de plata care permite efectuarea unui numar nelimitat de tranzactii spre deosebire de instrumentele de plata pe suport hartie care erau legate de o singura tranzactie, iar transmiterea informatiei-bani este electronica si nu prin posta
Cardul bancar este o inovatie revolutionara care a putut fi aplicata datorita progreselor deosebite in domeniile informatic si electronic in masura sa faciliteze schimbul de fonduri prin tehnici electronice intre partenerii de tranzactii prin intermediul bancilor. Cardul a intrat definitiv in familia instrumentelor de plata atunci cand aplicarea tuturor inovatiilor componente s-a dovedit eficienta, adica preturile echipamentelor si retelei au devenit accesibile, atat bancilor cat mai ales populatiei, principalul beneficiar, care putea efectua plati fara a mai folosi numerarul.
Cardurile de plastic s-au extins rapid, s-au diversificat intr-o gama larga si s-au perfectionat, atat tehnologic cat si ca proceduri de lucru, devenind, din ce in ce mai mult, instrumentul de plata preferat pentru populatie. Cu toate acestea, potrivit statisticilor internationale ale Grupului celor zece tari cele mai dezvoltate, pe anul 2003, cardurile detineau pana la 60% din volumul numeric al tranzactiilor fara numerar si numai pana la 2% din valoarea acestor tranzactii. Aceasta pondere valorica redusa este urmare a faptului ca platile prin carduri se fac, de regula, de persoanele fizice care opereaza cu valori mici in comparatie cu platile comerciale care sunt de valori mari si se folosesc alte instrumente de plata.
Conventia de card este un contract scris intre banca si viitorul posesor de card in care se prevad: tipul de card si modul de folosire a acestuia, contul care se deschide, sumele minime de mentinut in cont (cardul de debit), tipurile de tranzactii care se efectueaza (achizitionare de bunuri/servicii, retragere de numerar, transfer de fonduri intre conturi, constituire de depozite, rambursari de credite, plata de dobanzi, comisioane etc.), sumele limita minime/maxime pentru o operatiune, tipurile de taxe (pentru emitere, exploatare), comisioane, dobanzi (acordate la disponibilitati si percepute la credite), penalitati, precum si drepturile si obligatiile partilor, perioada de contestare a unei operatiuni si procedurile aferente, autoritatea abilitata sa solutioneze litigiile. Detinatorii trebuie sa aiba posibilitatea sa obtina informatii, pe suport hartie sau prin mijloace electronice, privind soldul disponibil, identificarea tranzactiei, locul si data acesteia, valoarea tranzactiei (suma platita, retrasa, transferata), rata de schimb in cazul tranzactiilor in valuta. In mod similar, se incheie o conventie intre banca si comerciant pentru acceptarea cardurilor si efectuarea decontarilor care rezulta din folosirea cardului. Conventiile sunt actele juridice dintre parti si sunt opozabile in justitie in cazul unor conflicte intre banca si titularul de conventie. Pe tot parcursul existentei sale, cardul este proprietatea emitentului, de regula o institutie de credit. Aceasta are o serie de obligatii, precum pastrarea secretului codului PIN si a parolei, a datelor despre card si detinator, pastrarea o perioada de timp, legal stabilita, a evidentelor privind tranzactiile pentru urmarirea eventualelor erori, sa asigure mijloacele tehnice si sa efectueze operatiunile conform contractului, sa puna la dispozitia detinatorului, la cererea acestuia, documentele privind tranzactiile etc. Emitentul raspunde pentru valoarea pierduta din vina lui si pentru executarea necorespunzatoare a tranzactiilor (intarzieri, erori de operare, disfunctionalitati ale instrumentului de plata sau terminalului, chiar daca acesta este proprietatea altei banci care are relatii de operare cu banca emitenta), efectuarea operatiunilor dupa comunicarea de catre detinator a furtului, pierderii, distrugerii, blocarii cardului etc. Valoarea pierduta se achita in termen de 24 de ore de la recunoasterea acesteia de catre emitent. Detinatorul cardului are, in principal, urmatoarele obligatii: sa pastreze in bune conditii instrumentul de plata electronica, sa instiinteze emitentul imediat ce constata pierderea, furtul, distrugerea, blocarea cardului, inregistrarea unor tranzactii eronate sau alte erori, disfunctionalitati ale instrumentului de plata, sa nu inregistreze PIN-ul sau parola pe card sau pe alt obiect pe care il pastreaza impreuna cu cardul, sa nu contramandeze un ordin dat pana in momentul identificarii sumei. Raspunderea privind valoarea pierduta este integrala a detinatorului in cazul in care acesta a actionat cu neglijenta, fraudulos si pentru toate operatiunile efectuate pana in momentul anuntarii emitentului.
Banda de pe spatele cardului este o banda magnetica. Banda magnetica este facuta dintr-o pelicula subtire de fier care contine particule magnetice invelite intr-un film de plastic. Fiecare particula reprezinta un magnet minuscul care masoara aproximativ a zecea milioana parte dintr-un centimetru
Cardurile cu banda magnetica sunt cele care au pe verso o banda magnetica prin care se realizeaza procesul de citire si de transmitere prin linie telefonica a datelor ( codul BIN - engl. Bank Identification Number, codul PIN - engl. Personal Identification Number, numele si prenumele detinatorului, caracteristicile cardului - debit, credit, cu/fara PIN, data expirarii, alte date privind securitatea cardului). La centrul de autorizare exista un cititor de carduri care introduce automat in retea informatiile cuprinse in banda. In acest fel, viteza de procesare este destul de mare si se inlatura inconvenientul intarzierii tranzactiei. Cardurile cu banda magnetica au insa dezavantajul ca pot fi furate sau falsificate si utilizate in mod fraudulos, ceea ce reprezinta un risc pentru posesor. Codul PIN este un numar atribuit de emitent pentru identificarea detinatorului si se utilizeaza de acesta atunci cand foloseste cardul la un terminal. In cazul in care plata se face prin transfer electronic, PIN are rolul de semnatura electronica a detinatorului cardului.
In cazul in care ATM-ul nu accepta cardul, problema poate fi zgarierea
bandei magnetice sau demagnetizarea acesteia ca urmare a expunerii la magneti.
Fig. 1. Fata card PlatinumFig. 2 Verso card Platinum
Sursa UniCredit Tiriac Sursa UniCredit Tiriac
Cardurile
cu microprocesor, cunoscute si sub numele de SMART
CARDS sau chip-carduri, sunt cele dotate cu o memorie (circuite integrate) incorporata
intr-o capsula de dimensiuni mici. Aceasta tehnologie apartine
unui jurnalist francez, Roland Moreno, care in anul
- informatii neconfidentiale (elemente de identificare a emitentului, numarul de cont al titularului, termenul de valabilitate etc.);
informatii confidentiale (disponibilul in cont);
- informatii inaccesibile (PIN, alte chei de codificare);
- inregistrari care cuprind informatii unice privind tranzactiile si care se regasesc intr-o "agenda".
Cardul cu microprocesor prezinta certe avantaje fata de cardul cu banda magnetica si este suficient sa ne referim la:
- securitatea pe care o ofera in sensul reducerii minim al riscului falsificarii si intaririi controlului in momentul folosirii;
- capacitatea de a primi si stoca date intr-un volum destul de mare pentru a permite extinderea serviciilor electronice.
Bancile sunt cele mai interesate in extinderea acestui nou tip de card, intrucat reduce riscul de falsificare si deci pierderile care s-ar inregistra in asemenea situatii, inclusiv disconfortul in relatiile cu clientii determinat de aparitia falsurilor, iar pe de alta parte cresc posibilitatile de a extinde gama serviciilor fata de clienti si deci noi oportunitati de comisioane, respectiv de venituri si implicit de profituri.
Comerciantii au mai multa incredere in noul instrument de plata intrucat acesta este mai sigur si mai operativ, iar posesorii pot extinde folosirea cardului la mai multe operatii, deosebit de siguranta sporita conferita de acesta.
Fig. 3 card cu cip.
Sursa: ProCredit Bank
Planul de migrare la tehnologia CIP
B.C.R continua migrarea la tehnologia Cip a tuturor cardurilor emise.
Cardurile pentru persoanele fizice sunt prioritare, vor fi urmate de cardurile pentru persoane juridice
Migrarea la cip se termina pana la sfarsitul trimestrului I 2010
B.C.R nu va mai emite carduri cu banda magnetica pana la sfarsitul trimestrului I 2010
Pana la sfarsitul anului 2011 B.C.R va regenera toate cardurile cu cip
Cardurile cu cip ofera urmatoarele beneficii:
cel mai ridicat nivel de securitate
autorizarea offline micsoreaza timpul tranzactiei
capacitatea de a suporta mai multe aplicatii
posibilitatea efectuarii de tranzactii offline cu PIN
cardurile cu cip BCR Visa Electron vor avea perioada de valabilitate prelungita-3 ani in loc de 2 ani
pe baza contractului incheiat cu Inform Lycos Romania, cardurile cu cip BCR Visa Electron vor fi emise in maxim 4 zile de la data comenzii acestora.
Informatii generale despre tehnologia CIP/EMV
acronimul EMV= Europay Master Card Visa
EMV este standardul general acceptat de industria cardurilor pentru cardurile CIP
Standardul EMV este mentinut de EMV Co-autoritatea responsabila pentru certificarea tuturor noilor produse, atat pentru CIP cat si pentru aparatura cititoare CIP
Potrivit directivei Comisiei Europene privind Sistemul de Plati ce urmeaza a fi implementat in legislatia din Romania pana la sfarsitul anului 2009, toate cardurile trebuie migrate catre tehnologia CIP in cursul anului 2010
