Trasaturile principale si importanta asigurarilor de raspundere civila

Trasaturile principale si importanta asigurarilor de raspundere civila

Asigurarile de raspundere civila reprezinta o componenta importanta si de permanenta actualitate a activitatii de asigurare, avand o aplicabilitate in toate domeniile de activitate, deci problema gasirii de potentiali clienti (prospecti) este relativ mai simpla decat la alte forme de asigurare.

Avantajul major al acestei asigurari este ca ofera protectie pentru fapte care ar putea produce prejudicii a caror marime nu se poate prevedea si unui numar necunoscut de persoane. Un alt avantaj al acestei asigurari il constituie paleta larga de prejudicii si cheltuieli acoperite: daune materiale, vatamari corporale, deces, cheltuieli de judecata, pierderi financiare.

Pentru a evita o pierdere patrimoniala datorita obligatiei de a repara un prejudiciu, atat persoanele fizice, cat si cele juridice pot incheia o asigurare de raspundere civila. Obiectul asigurarilor de raspundere civila il reprezinta tocmai obligatia de prejudiciu produs de catre asigurat tertelor persoane sau clientilor.

Asigurarea poate acoperi atat raspunderea pentru fapta proprie a asiguratului, cat si raspunderea pentru alte persoane de care este responsabil in baza legii (copii minori, elevi si ucenici, prepusi), sau raspunderea pentru faptele lucrurilor sau animalelor pe care le are in paza.

Pe langa raspunderea pentru faptele altor persoane sau a lucrurilor si animalelor instituita de Cod Civil care poate fi acoperita prin asigurare, legea[1] prevede ca, daca partile convin, poate fi preluat in asigurare si se pot acorda despagubiri pentru prejudiciul produs de catre persoanele fizice majore care, in mod statornic, locuiesc si gospodaresc impreuna cu asiguratul sau sotul/sotia acestuia.

In primii ani ai secolului XXI s-a observat ca s-a acordat o importanta deosebita asigurarilor de raspundere civila in mai toate tarile lumii. Acest lucru poate fi privit ca a consecinta a sporirii numarului autovehiculelor aflate in circulatie, ceea ce a condus la o inmultire a accidentelor pe drumurile publice.

In Romania, de exemplu, in anul 2005 au fost inregistrate 295.528 de accidente rutiere, iar in perioada 2000-2005 au murit in accidente rutiere, anual, in jur de 2.500 de persoane si mult mai multe au fost ranite. Statisticile Uniunii Europene arata ca in fiecare an mai mult de 50.000 de persoane cad victime accidentelor rutiere pe soselele europene, iar 150.000 raman cu un handicap fizic pentru tot restul vietii. Tot in acest sens, a actionat si dezvoltarea fara precedent a transporturilor de persoane si de bunuri pe caile aeriana, maritima si terestra.

In marea majoritate a tarilor, asigurarea de raspundere civila se practica sub forma obligatorie sau contractuala cu scopul ca persoanele care au suferit in urma producerii unor accidente de autovehicule si de alte mijloace de transport sau cele ale caror bunuri au fost distruse in astfel de imprejurari, sa poate primi in toate cazurile despagubirea ce li se cuvine.

Asigurarile de raspundere civila, in afara de faptul ca protejeaza patrimoniul asiguratului, au si un important rol social, deoarece permit persoanelor care au avut de suferit de pe urma diferitelor accidente sa fie despagubite prompt si integral de catre societatea de asigurari. In acest fel, persoanele pagubite nu mai asteapta pana cand autorul faptei va fi in masura sa achite despagubirea sau uneori pana cand acesta va fi descoperit (este vorba de cazurile cand vinovatii in producerea unor accidente de autovehicule nu sunt identificati imediat).

Asigurarea va acoperi in limita sumei asigurate stipulate in contractul de asigurare, despagubirile pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde in baza legii fata de terte persoane si pentru cheltuielile rezonabile de judecata facute de asigurat in procesul civil.

De regula, prin asigurarile de raspundere civila sunt acoperite numai prejudiciile produse de asigurat unor terte persoane, care sunt urmare a unui accident si nu a neexecutarii unor obligatii preexistente, asumate prin contract. Aceasta inseamna ca prin asigurarea de raspundere civila se va acoperi raspunderea delictuala sau cea prevazuta de legi speciale a asiguratului, si nu cea contractuala, astfel, nu vor fi despagubite prejudiciile care implica raspunderea asumata in baza unui contract sau a unei intelegeri (de exemplu prejudiciile datorate intarzierii in executarea unor obligatii), exceptie facand cazurile in care asiguratul ar fi  raspunzator si in absenta unor astfel de contracte sau intelegeri.

Asigurarea de raspundere civila poate fi numita si raspunderea civila fata de terti deoarece asigurarea acopera doar prejudiciile produse tertilor, pentru care asiguratul raspunde in baza legii nu si daunele produse bunurilor aflate in proprietatea, chiria sau controlul asiguratului. Raspunderea civila va fi angajata ori de cate ori se produce un prejudiciu cu vinovatie. Intre vinovatia asiguratului pentru fapta sa ilicita sau pentru fapta lucrului de care este raspunzator si prejudiciul produs de asigurat tertilor trebuie sa existe intotdeauna un raport de cauzalitate.

Chiar daca orice fapta ilicita producatoare de prejudicii savarsita cu vinovatie, fie sub forma intentiei, fie a culpei, va antrena raspunderea civila a celui care a savarsit-o, aceasta nu inseamna ca in toate cazurile raspunderea civila va putea fi acoperita printr-o asigurare de raspundere civila.

Contractul de asigurare, fiind un contract aleator, intinderea obligatiilor partilor depinde de un eveniment viitor si incert. Pentru a pastra caracterul de incertitudine al elementului alea si natura caracterului aleator al contractului de asigurare, prin contractul de asigurare se vor putea acorda despagubiri doar pentru acele prejudicii produse de asigurat din culpa, sub forma neglijentei si imprudentei, nu si cele produse cu intentie, conditie impusa, de altfel, si de lege[2].

Avand in vedere faptul ca prin incheierea contractului de asigurare si prin plata primelor de asigurare, asiguratul este la adapost de obligatia achitarii unor despagubiri cuvenite tertelor persoane pagubite sau vatamate - al caror volum nu se cunoaste, ci se poate doar estima pe baza probabilitatilor - asigurarile de raspundere civila sunt considerate de catre multi specialisti ca fiind drept una din cele mai importante dintre toate genurile de asigurari, mai ales daca luam in considerare si impactul lor deosebit pe plan social.

Pentru preluarea in asigurare se completeaza de catre asigurat declaratia de asigurare, prin care sunt solicitate informatii referitoare la asigurat si natura activitatii desfasurata de catre acesta precum si elemente necesare pentru incheierea contractului de asigurare.

Declaratia de asigurare completata se trimite la Centrala asiguratorului pentru analiza de risc, stabilirea cotei de prima si a altor elemente specifice contractului de asigurare. Centrala va transmite conditiile speciale de asigurare adecvate si polita de asigurare.

De importanta majora este stabilirea sumei asigurate, pentru intreaga perioada asigurata cat si pentru fiecare eveniment. La stabilirea acestor sume asigurate se va tine cont de :

. suma minima asigurata stabilita prin lege, daca pentru activitatea respectiva este obligatorie incheierea unei asigurari de raspundere civila;

. sumele ce trebuie stabilite separat pentru daune materiale si vatamari corporale;

. elemente definitorii ale activitatii desfasurate: cifra de afaceri, venitul net, fondul de asigurari, gradul de risc.