|
|
|
ASIGURARI DE RASPUNDERE CIVILA
1. Notiuni introductive
Asigurarile
de raspundere civila au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat
unor terte persoane, in conditiile in care asiguratul este raspunzator din
punct de vedere legal.
Raspunderea civila legala
reprezinta temeiul in baza careia o persoana poate actiona in judecata o alta
persoana sau organizatie, care se presupune a fi vinovata de producerea unor
pagube, prin nerespectarea legislatiei in vigoare. Raspunderea civila legala presupune
indeplinirea cumulativa a urmatoarelor conditii: a) savarsirea de catre
asigurat a unei fapte ilicite; b) dovada existentei unui prejudiciu. c)
Existenta unui raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului si
prejudiciul adus tertei persoane; d) Constatarea culpei asiguratului care a
savarsit fapta ilicita.
Conceptul
de raspundere civila legala, este foarte important pentru ca societatile de
asigurari care incheie asigurari de raspundere civila sunt obligate sa
despagubeasca in numele asiguratului numai daca acesta este raspunzator legal
sa plateasca daune unei terte parti.
In
consecinta, raspunderea civila legala poate aparea doar in urma producerii unor
prejudicii sanctionate prin lege.
Riscuri asigurate. Prin incheierea
contractului de asigurare se acorda despagubiri pentru sumele pe care
asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare pentru
prejudicii de care raspunde in fata legii si pentru cheltuielile de judecata la
care este obligat in procesul civil.
In
cazul in care prejudiciul este provocat cu intentie sau din neglijenta grava,
societatea de asigurari nu va acorda despagubiri. De asemenea, exista numeroase
alte riscuri care nu sunt acoperite prin politele de asigurare de raspundere
civila.
Suma asigurata. Suma asigurata se
stabileste la valoarea solicitata de asigurat si agreata de societatea de
asigurare, separat pentru daune materiale si separat pentru vatamari corporale
sau deces.
In
cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determina in functie de
cifra de afaceri anuala, estimata la incheierea contractului. In cazul
persoanelor fizice aceasta se poate determina in functie de averea personala
prezenta si viitoare sau in functie de estimarea sentintei judecatoresti maxime
pentru vatamare corporala si deces.
O
caracteristica a asigurarilor de raspundere civila consta in stabilirea unei
sume asigurate pe perioada si a unei sume asigurate pe eveniment.
Evenimentul
desemneaza orice actiune sau fapta a asiguratului care antreneaza raspunderea
civila a acestuia si care este acoperita prin polita de asigurare. Indiferent
de valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurari nu va
plati despagubiri mai mari decat valoarea sumei asigurate pe eveniment. De
asemenea, indiferent de numarul evenimentelor produse in perioada asigurata,
asiguratorul nu va acorda despagubiri mai mari decat suma asigurata pe
perioada.
2. Produse de asigurare de
raspundere civila
Cea
mai cunoscuta asigurare de raspundere civila din tara noastra, singura asigurare
obligatorie din piata de asigurari romaneasca este asigurarea de raspundere
civila a conducatorilor de autovehicule. Clauzele contractului de asigurare,
inclusiv valoarea maxima a despagubirilor precum si nivelul primelor de
asigurare, pe categorii de autovehicule in functie de capacitatea cilindrica a
lor, sunt stabilite prin Ordin si norme emise de Comisia De Supraveghere A
Asigurarilor din Romania.
In
asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagubele produse prin
accidente de autovehicule sunt cuprinse toate persoanele fizice si juridice
detinatoare de autovehicule supuse inmatricularii si folosite pe drumurile
publice. De asemenea, sunt obligate sa se asigura persoanele straine posesoare
de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul Romaniei, daca nu poseda
documente internationale de asigurare valabile si pe teritoriul Romaniei.
In
ceea ce priveste despagubirile, acestea au stabilita o limita minima si una
maxima in cazul pagubelor produse prin avarierea sau distrugerea unor bunuri.
Astfel, in anul 2005 pentru pagubele produse la bunuri, in unul si acelasi
accident auto, se acorda despagubiri pentru daune de peste 1.000.000 lei si
pana la 3 miliarde lei inclusiv. In caz de vatamare corporala sau deces,
inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial, despagubirea poate fi de
pana la 1 miliard lei pentru fiecare persoana accidentata dar nu mai mult de 5
miliarde, indiferent de numarul persoanelor accidentate. Pentru anul 2006,
pagubele produse la bunuri se vor despagubi pana la limita sumei de 4 miliarde
de lei iar in caz de vatamare corporala, indemnizatia se poate ridica pana la
nivelul sumei de 2 miliarde de lei nu mai mult de 10 miliarde lei indiferent de
numarul persoanelor accidentate.
Asiguratorul
plateste din fondul constituit din primele de asigurare realizate in contul
asigurarii de raspundere civila auto, despagubirile pe care asiguratii le
datoreaza conform legii, tertilor pagubiti in urma accidentelor de
autovehicule, prin avarierea sau distrugerea bunurilor si prin vatamarea
corporala ori decesul unor persoane. De mentionat ca se platesc despagubiri
tuturor persoanelor pagubite ca urmare a unui accident de autovehicul iar
acestea se acorda si in cazul in care conducatorul autovehiculului, raspunzator
de producerea accidentului este o alta persoana decat asiguratul. In
despagubirile pe care le plateste asiguratorul se includ si cheltuielile facute
de asigurati in procesul civil.
In
cazul in care se produce un accident de autovehicul, de a carui producere se
fac vinovate in aceeasi masura doua persoane cuprinse in asigurarea de
raspundere civila auto, despagubirea cuvenita fiecaruia dintre cei doi
asigurati va reprezenta jumatate din paguba inregistrata cu prilejul producerii
accidentului respectiv.
Exista
si cazuri cand nu se acorda despagubiri pentru pagubele produse prin accidente
de autovehicule. De exemplu nu se acorda despagubiri in cazul in care
accidentul a fost produs dintr-un caz de forta majora sau din culpa exclusiva a
persoanei pagubite ori din culpa exclusiva a unei terte persoane.
Asigurarea
de raspundere civila auto este singura asigurare obligatorie din Romania.
Contractul de asigurare este un contract de adeziune, asiguratii fiind nevoiti
sa accepte conditiile de asigurare si primele de asigurare impuse de legiuitor.
O
alta categorie de asigurari de raspundere foarte importanta sunt asigurarile de
raspundere civila profesionala. Acestea au rolul de a proteja asiguratul,
persoana fizica sau juridica, impotriva prejudiciilor ( corporale, materiale,
financiare, etc) pe care acesta le poate provoca unor terte persoane. In
Romania, legislatia in domeniu asigurarilor, ca si in multe alte domenii de
activitate se situeaza mult standardele europene, singurele profesii a caror
practicare este conditionata de incheierea unei asigurari de raspundere civila
profesionala sunt cele de experti contabili, contabili autorizati, evaluatori,
experti tehnici, medici.
Asigurarile
de raspundere profesionala practicate pe piata romaneasca se adreseaza
urmatoarelor categorii de profesii: constructori, medici, contabili,
evaluatori, experti tehnici, consultanti, manageri, avocati. Se observa ca in
general, aceste polite de asigurare se adreseaza celor care presteaza o munca
de raspundere. Prin activitatea desfasurata, aceste categorii profesionale pot,
prin eroare, greseala, neglijenta, omisiune sau orice culpa proprie sa aduca
prejudicii persoanelor pentru care lucreaza sau unor terti. Prin asigurarea de
raspundere profesionala se garanteaza plata acestor prejudicii, in conditiile
in care ele se incadreaza in categoria riscurilor asigurate. Sunt despagubite,
astfel pretentiile emise impotriva asiguratului pentru prejudicii provocate de
acesta in timpul perioadei de valabilitate a contractului de asigurare. Ele se
refera la orice raspundere civila in legatura directa cu activitatea
profesionala a asiguratului, activitate executata de catre si in numele
asiguratului sau de catre persoane de care asiguratul raspunde potrivit legii.
In
general, despagubirile se acorda pentru: a) daune materiale produse din culpa
asiguratului, persoana fizica sau juridica, precum si din culpa altor persoane
pentru care asiguratul raspunde potrivit legii; b) cheltuieli de judecata la
plata carora este obligat asiguratul prin hotarare judecatoreasca; c)
despagubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii
sau deteriorarii unor documente, etc.
Ca
in orice contract de asigurare, si in cazul acestor polite, exista anumite
situatii excluse in mod expres din asigurare, cum ar fi, de exemplu: a)
prejudiciile cauzate de activitatile desfasurate de asigurat in afara unui
contract incheiat cu clientul sau; b) pagubele produse cu intentie de asigurat;
c) pretentiile referitoare la raspunderea asiguratului pentru pagube produse hartiilor
de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor,
pietrelor scumpe, obiectelor de valoare artistica, etc. d) pretentiile
referitoare la pagube provocate de razboi, invazie, actiunea unui dusman
extern, dictatura militara, confiscare, expropriere, rechizitionare,
sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarei autoritati de drept
sau de fapt.
Alaturi
de asigurarile de raspundere civila profesionala, piata romaneasca mai ofera
cateva tipuri de produse de asigurare de raspundere civila, respectiv:
- asigurarea de raspundere a transportatorului in calitate de caraus pentru
marfurile transportate,
- asigurarea de raspundere civila a producatorului,
- asigurarea de raspundere pentru riscuri comerciale si industriale,
- asigurarea de raspundere a angajatorului,
- asigurarea de raspundere a proprietarului sau a chiriasului,
- asigurarea de raspundere a proprietarilor de magazine,
- asigurarea de raspundere a autoritatilor publice,
- asigurarea de raspundere a persoanelor fizice private,
- asigurarea de raspundere pentru folosirea de ambarcatiuni,
- asigurarea de raspundere civila auto cu valabilitate in afara teritoriului
Romaniei
- asigurarea de raspundere a directorilor si a functionarilor.
Ca
o caracteristica a acestor tipuri de asigurari, in ceea ce priveste suma
asigurata exista doua categorii de limitari: o limita de suma pe perioada
asigurata si o limita de suma pe fiecare eveniment produs in perioada de
valabilitate a contractului de asigurare. Despagubirile acordate pe fiecare
dosar de dauna nu vor putea depasi suma maxima asigurata pe eveniment.
