STUDIU COMPARATIV AL POLITICILOR DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE LA BANCILE COMERCIALE

1. Oferta de credite imobiliare

Acest capitol isi propune sa scoata in evidenta politicile de creditare ale Bancii Transilvania, tinand cont de principalele criterii ce caracterizeaza serviciile bancare.

Anul 2007 poate fi declarat anul imprumutului ipotecar. Dupa 2006, un an de crestere a creditului pentru bunuri de larg consum, anul 2007 aduce in prim plan creditele pentru cumparare si constructie de locuinte. Estimarile bancherilor aproximeaza pentru 2008 un volum al acestor tipuri de credite de 300 milioane de euro. In 2007, volumul creditelor acordate de bancile comerciale pentru cumpararea sau constructia de locuinte a ajuns la 200 milioane de euro. Cu toate acestea, statisticile intocmite de Banca Nationala a Romaniei indica faptul ca cele 25830000 lei care au fost imprumutate de populatie nu reprezinta decat 1,71% din produsul intern brut. Practic, in ultimul an, ponderea in PIB a imprumuturilor bancare contractate de populatie de la banci a crescut cu aproximativ 1 procent.

Statisticile BNR indica in acelasi timp o preferinta a populatiei pentru creditele imobiliare/ipotecare in valuta. La sfarsitul primului trimestru din anul 2007, volumul creditelor in valuta acordate populatiei pentru cumpararea sau constructia de locuinte aproape s-a dublat fata de aceeasi perioada a anului 2006. Creditele in valuta s-au apropiat astfel de 70 milioane lei, in crestere cu 96,7%. De cele mai multe ori populatia ignora riscul valutar, deoarece creditul in dolari sau euro are si o dobanda mai mica si o rata de rambursare suportabila, cel putin momentan⁴:

Tabelul 1.

Oferta de credite imobiliare a principalelor banci comerciale din Romania.

O data cu explozia cererii de credite ipotecare, bancile comerciale, inclusiv CEC, au inceput sa-si caute surse de finantare mai solide, pentru a face fata cererii crescute. BCR si Banc Post si-au acoperit deja liniile de finantare prin imprumuturi BERD HVB si ING Bank au deschise linii de finantare la firma mama.

Rata dobanzii la creditele in EUR la Banca Transilvania este cea mai mare de pe piata 11%. BCR acorda credite cu dobanda de 10.775% la creditele in USD si 99.229 % la creditele in EUR, iar Banca Ion Tiriac cu 9,6%. BRD are rata dobanzii de 10,6% la USD si 9.64% la EUR. Alfa Bank si HVB Bank au ratele dobanzilor la creditele imobiliare stabilite in functie de perioada de creditare.

Creditele in lei au cunoscut o adevarata revolutie odata cu introducerea pe piata a creditului Fidelis de catre ING cu dobanda de 13,5% fixa pe primii 5 ani apoi variabila. Si BCR are un astfel de credit cu 13% si 14 % dobanda fixa in primii 3 ani apoi revizuibila semestrial, iar Banca Transilvania cu 12,5% dobanda fixa in primii 5 ani. Creditele in lei au o dobanda care variaza intre 12 si 14% Raiffeisen Bank, intre 14 si 16% Banca Romaneasca. Banca Transilvania si BCR practica la creditele imobiliare o dobanda intre 14 si  16%.

ALPHA BANK la creditul Housing 810 are o rata a dobanzii fixa pe toata durata creditului, iar la creditul Housing 825 rata dobanzii este variabila pe toata durata creditului, schimbandu-se semestrial in functie de dobanda de referinta a bancii.

Rata dobanzii este variabila pe toata durata creditului, schimbandu-se semestrial in functie de dobanda de referinta a bancii. La ING credit Clasic rata dobanzii se actualizeaza o data la trei luni, iar in primii 2 ani rata dobanzii este redusa cu 2,5 %, la creditul Fidelis rata dobanzii se actualizeaza o data la 5 ani, iar la Euro Clasic rata dobanzii se actualizeaza o data pe an. BRD si Ion Tiriac au rata dobanzii la credite in EUR stabilita in functie de EURIBOR, si se modifica o data la 3 luni la BRD si o data la 6 luni la Ion Tiriac, ceea ce poate deranja unii clienti ai acestor banci. Dar totusi cum EURIBOR nu a avut variatii prea mari pana acum dobanda efectiv platita de clienti nu a avut fluctuatii asa de mari.

Bancile acorda credit imobiliar doar un anumit procent din valoarea contractului de vanzare-cumparare, iar in general acesta este de 75% din valoarea contractului de vanzare-cumparare a imobilului. ING Bank la creditul pentru renovare nu solicita avans, iar BCR acorda credit cu avans si de 15% din valoare investitiei, caz in care solicita girant. BRD, la creditul imobiliar in lei, solicita un avans doar de 20%, pe cand la creditul Habitat Plus 30%. HVB acorda credit in valuta pana la 70% din valoarea investitiei. Avansul pe care solicitantul creditului trebuie sa-l detina arata capacitatea financiara de a economisi, dar si de a rambursa imprumutul.

Perioada de creditare este diferita la bancile comerciale. Cea mai lunga perioada se intalneste la Alfa Bank, creditul Housing 25, ING, BCR imobiliar in lei, Banca Romaneasca: 25 de ani. Cea mai mica perioada de creditare la achizitionarea de imobile este de 10 ani la creditul imobiliar in valuta al Bancii Transilvania. Creditele pentru amenajare, renovare locuinte sunt de obicei acordate pe o perioada mult mai scurta intre 5 ani Volksbank si 7 ani la Banca Transilvania.

Cu cat perioada de creditare este mai mare cu atat rata lunara este mai mica. Cum aproape la toate bancile rata nu poate sa depaseasca jumatate din veniturile familiei la creditele imobiliare si 35% din veniturile familiei la credite ipotecare, realizate lunar, la aceleasi venituri ale familiei, cu cat perioada de creditare este mai mare cu atat valoarea creditului este mai mare. De exemplu, la o dobanda de 10% pe an, un credit de 10.000 EUR, rata lunara este de 132,15 EUR la o perioada de creditare de 10 ani, 107,16 EUR la o perioada de creditare de 15 ani, si 96,5 EUR la o perioada de 20 de ani.

Pentru a alege cea mai buna oferta de pe piata creditului imobiliar sau ipotecar, nu trebuie luata in considerare doar rata dobanzii ci si comisioanele percepute de fiecare banca. De multe ori, clientul descopera, pe parcursul intocmirii dosarului de credit, ca sunt mai multe costuri decat a fost instiintat la prima discutie cu inspectorul de credit. O data porniti pe acest drum, cei mai multi decid sa plateasca. La o analiza rapida se observa ca pentru un credit de 10.000 USD, diferenta intre comisioanele care trebuie platite la doua banci diferite poate depasi 325 USD.

Cel mai intalnit este comisionul de administrare sau de risc si gestiune. Unele banci il percep o singura data, la acordarea creditului, de unde si o alta denumire a acestui tip de comision: de acordare a creditului. Alte banci percep acest comision pe parcursul rambursarii, valoarea comisionului fiind proportionala cu soldul creditului, plata facandu-se anual, ca la Raiffeisen Bank.

Costurile aferente unui imprumut ipotecar pot sa depaseasca 10% din valoarea creditu-lui contractat, incluzand costurile notariale, comisioanele bancare si politele de asigurare de viata si asigurarea locuintei. Principalul cost avut in vedere de clientul bancilor este dobanda. Alte costuri sunt politele de asigurare de viata si a locuintei care se platesc anual. Acestea duc la un cost suplimentar al creditului de circa 1%-1,2% din total. Bancile care nu cer asigurare de viata sunt CEC, BCR, Romextera. In cazul Alfa Bank si Banc Post asigurarea de viata este inclusa in costurile generale ale creditului, iar Banca Transilvania solicita asigurare de viata doar pentru creditele peste 25.000 EUR. Polita de viata asigura in general riscul de deces al imprumutatului, in cazul producerii riscului asigurat, banca e despagubita de asigurator, urmasii imprumutatului pastrand casa. Comisioanele percepute de banci, de la evaluare imobil, la comision de gestiune, analiza sau plata arhivei electronice a bancii se situeaza undeva intre 1,5% si 3% din valoarea creditului. In cazul cumpararii unei case pe credit, costurile notariale sunt mai mari decat in mod obisnuit, deoarece aici se intocmeste in plus un ante-contract de vanzare-cumparare, platit notarului la valoarea avansului in jur de 1,5%. Apare costul ipotecarii casei, care ajunge sa mai insemne inca 1,5 %, ce se adauga la cele  4,5 % cat costa in general actele notariale.

Tabelul 2.

Oferta de credite imobiliare a principalelor banci comerciale din Romania

Rambursarea creditului mai repede decat perioada pentru care a fost contractat are anumite costuri la unele banci. Rambursarea in avans a unor rate aferente creditului imobiliar se poate face doar in anumite conditii.

Tabelul

Penalizarile si comisioanele la ratele bancare ale principalelor banci comerciale

Majoritatea bancilor permit rambursarea dupa trecerea unei perioade de cel putin 3 luni de la data derularii contractului de credit. In cazul ING Bank, rambursarea poate fi facuta dupa un an de la contractarea creditului, iar suma rambursata trebuie sa fie de minimum 1.000 euro plus multipli de 500 euro. La BRD pentru rambursarea in avans se plateste o penalizare de 3% din suma rambursata. In cazul creditul ipotecar Banc Post, rambursarea este permisa doar daca se face integral. Exista cateva banci care nu percep comision de rambursare in avans indiferent de suma rambursata: BCR; Banca Transilvania. La Banca Transilvania, creditul cu dobanda fixa in lei are comisioane de rambursare anticipata 2,5% pentru rambursare in perioada 1-5 ani, 1% pentru rambursare in perioada 6-10 ani. In cazul HVB, daca rambursarea se produce dupa 3 ani de la contractarea creditului, comisionul de 1,5% nu mai este perceput. Indiferent de volumul comisionului sau de durata, rambursarea in avans trebuie notificata bancii cu 30 de zile inainte de returnarea creditului.

Intarzierile si neplata ratelor aferente unui credit imobiliar/ipotecar sunt sanctionate diferentiat de fiecare banca. Cateva puncte procentuale sunt adaugate la dobanda de baza ca penalizare pentru cei care au uitat sau nu au avut banii la data scadenta. La unele banci penali-zarile se aplica la soldul creditului, in decurs de 3 luni valoarea penalizarilor putand depasi 100 USD.

In cazul in care clientul a intarziat mai mult de 3 luni, contractul se reziliaza, iar banca incepe procedurile de executare silita. In cazul in care ratele solicitate sunt achitate integral, inclusiv penalizarile, in termen de 30 de zile de la primirea notificarii data de banca, nu se mai reziliaza contractul.

Creditul pentru achizitionarea de locuinte ramane accesibil celor cu venituri peste medie, in primul rand din cauza conditiilor de venit impuse solicitantilor. Unele banci cer ca venitul net lunar sa fie de cel putin 350-400 USD. Aceasta conditie este mai usor de indeplinit la bancile care accepta cumularea veniturilor nete ale solicitantilor. Exista limitari si in ceea ce priveste rata lunara de rambursat aceasta nu trebuie sa depaseasca jumatate din venitul net lunar.

Conditiile de credit impun ca persoanele care vor sa contracteze credite imobiliare sa fie angajate cu contract de munca pe perioada nedeterminata, sa aiba o vechime in munca de cel putin doi ani si minimum un an la actualul loc de munca. In majoritatea cazurilor, clientii trebuie sa aiba varsta cuprinsa intre 25 si 55 de ani. Varianta de creditare este diferita in functie de varsta solicitantului, astfel incat aceasta sa nu depaseasca 60 de ani pana la rambursarea imprumutului (la Banca Transilvania 65 de ani). Daca imprumutatul are alte angajamente de plata (contracte de leasing, rate, imprumuturi CAR, credite card) acestea trebuie declarate, urmand sa se scada din venitul luat in calcul la acordarea creditului.

La cele mai multe banci se accepta si cumularea veniturilor si pe cele rezultate din inchirieri, din activitati independente, dobanzi si alte venituri care pot fi dovedite cu docu-mente acceptate de banca.

Cel mai fericit caz, daca clientul are surse multiple de venit, il intalnim la BRD GSG, care accepta cea mai larga gama de venituri ce se pot lua in calcul, inclusiv venituri din rente viagere si din agricultura, cu conditia sa fie declarate la Administratia Financiara. Pe de alta parte, foarte stricta, Raiffeisen Bank ia in calcul doar veniturile care provin din contractele pe durata nedeterminata. Atunci cand se stabileste daca venitul solicitantului de credit este sau nu suficient, toate bancile din sistem care acorda credite ipotecare iau in calcul salariul lunar net in intregime (100%). In schimb veniturile din chirii si veniturile din dividende (chiar daca sunt atestate cu acte) pot sa fie luate in considerare intr-o proportie mai mica, in asa fel incat sa acopere o eventuala scadere a acestora.

Este normal ca nu toate veniturile acceptate de banca sa fie luate in considerare in pro-portie de 100%, intrucat singurul venit sigur de la un an la altul este salariul net al solici-tantului. De regula nu te poti baza nici pe dividende, nici pe chirii ca vor avea aceeasi valoare la anul, nicidecum peste 20 de ani.

Tipurile de venituri acceptate de banci pot fi sintetizate dupa cum urmeaza:

Garantiile solicitate de toate bancile sunt: ipoteca de rang I asupra imobilului si polita de asigurare pentru casa, cesionata in favoarea bancii. Pentru creditele cerute bancilor BRD, Volksbank, Raiffeisen Bank, HVB, va trebui sa mai incheiati o polita de asigurare de viata, la valoarea creditului solicitat, cesionata in favoarea bancii si in plus, pentru HVB cesiunea salariului/venitului lunar, care se transfera intr-un cont la aceasta banca. La Banc Post asigurarea este inclusa in pretul creditului. Banca Transilvania solicita asigurare de viata doar la creditele peste 25.000 EUR, incheiata la o valoare de 20% din valoarea contractului de credit. Asigurarile cesionate trebuie sa acopere valoarea si perioada creditului, iar asigurarea de viata va trebui sa acopere si riscul decesului si al invaliditatii (permanente si temporare) cauzate de accident. In plus fata de aceste garantii, unele banci au cerinte suplimentare. HVB mai cere si un girant si transferul salariului/venitului intr-un cont al bancii.

Locuinta pentru care se contracteaza imprumutul va fi evaluata de catre un specialist agreat de banca. La Alfa Bank si Raiffeisen Banc, se evalueaza gratuit imobilul, iar la celelalte banci costul evaluarii depinde de valoarea proprietatii. La BRD, taxa de evaluare este de 60 USD, iar la BCR 300 lei pentru un apartament si 600 lei pentru evaluarea unei case. Banca Transilvania are o taxa de evaluare de 20 USD /ora + TVA.

Comisioanele despre care clientul, in general, nu este informat sunt cele pentru transferul bancar din contul cumparatorului in cel al vanzatorului, pentru deschiderea contului in care se va vira suma creditata si comisionul de 0,4% (la valuta) din suma pe care vanzatorul imobilului o ridica din cont si care este suportata de obicei tot de imprumutat.

2. Oferta de credite pentru nevoi curente

Bancile comerciale ofera in general credite specializate, de la cele pentru cumpararea de locuinte, pana la creditele pentru vacanta sau achizitionare de bunuri direct din magazin. Pentru cei care vor sa-si imparta in alt mod cheltuielile si au scopuri diferite pentru aceeasi suma de bani imprumutata de la banca exista creditul pentru nevoi personale nenominalizate. Avantajul acestui tip de credit este, in primul rand, faptul ca nu este necesara nici un fel de factura care sa demonstreze destinatia banilor. Creditul pentru consum este fratele creditului pentru nevoi personale. Diferenta dintre cele doua credite este ca, o data ridicati banii, oferta serviciilor cumparate cu acestia este mult mai larga. Chiar daca o serie de banci au incercat sa faca o departajare intre cele doua tipuri de credite, datorita libertatii mult mai mari de miscare pe care o ofera creditul pentru nevoi personale, acesta pare mai avantajos decat creditul pentru achizitionare de bunuri de consum. In unele cazuri, diferenta dintre cele doua tipuri de credite este data de dobanda. La Banca Transilvania, dobanda creditului nenominalizat este mai ridi-cata decat la cel de consum cu aproximativ 2 % pe an si atunci costurile rambursarii sunt ceva mai mari.

Daca anul 2003 a fost anul creditului imobiliar, atunci putem spune ca anul 2007 este anul creditului de nevoi personale. Datorita normei 15 din decembrie 2003 a Bancii Nationale, la creditele de consum ratele de rambursat nu pot depasi 30% din venitul net al familiei si este obligatoriu aducerea unor giranti la creditele la care solicitantul nu aduce alte garantii.

Desi pana in 2004 creditele de consum erau in mare parte acordate in lei, din 2004 bancile au inceput sa ofere clientilor credite de consum in valuta. Volksbank are dobanda la creditul de nevoi in EUR de 8,5%, Raiffeisen si BCR (cu garantii reale) de 9,5 %, pe cand Banca Tiriac are 11% dobanda.

Tabelul 4.

Oferta de credite pentru nevoi curente ale principalelor banci comerciale romanesti

La BCR, creditul divers are o dobanda in EUR de 13% pentru o perioada mai mare de 1 an. Si Banca Transilvania a introdus creditul personal cu garantii reale, pe o perioada de 15 ani cu o dobanda de 11% pe an indexabila. Populatia prefera creditele in valuta, cel putin momentan.

La creditele in lei, cea mai mare dobanda la acest tip de credit o are BRD 25% pe an dobanda variabila, in timp ce Ion Tiriac are cea mai mica dobanda 16-17%. Banca Transilvania acorda in lei acest tip de credit cu o dobanda de 20% pe an cu girant si cu 22% fara girant. Raiffeisen Bank are o dobanda de 19%.

Odata cu introducerea creditului personal cu garantii reale, perioada de creditare a crescut la 10 ani la BCR si 15 ani la Banca Tiriac si la Banca Transilvania. Astfel clientii bancilor pot folosi aceste credite in mai multe scopuri, rata lunara a creditului fiind mai mica.

Spre deosebire de creditul de consum, la cel nenominalizat se pot lua in calcul si alte tipuri de venituri decat cele trecute strict in cartea de munca. La nici una dintre banci rata lunara de rambursare a creditului nu poate depasi 30% din veniturile nete ale solicitantului.

BCR, BRD, HVB nu solicita giranti, la Banca Transilvania este solicitat 1-2 giranti cu venituri care sa depaseasca dublul ratei lunare, Banca Ion Tiriac si Raiffeisen Bank solicita cate 1 girant, iar Banca Romaneasca solicita 2 giranti.

Trebuie remarcata aparitia unei noi tendinte pe piata creditului pentru nevoi personale. Pentru facilitatea obtinerii lui, bancile tind sa elimine conditia obligatorie a cel putin unui girant care sa aiba venituri asemanatoare cu ale imprumutatului de credit. In locul acestuia apare insa polita de risc de neplata, care mareste costurile creditului. Societatile de asigurari nu incheie aceste polite pentru sume mai mari de 5000 EUR, de aceea creditele mai mari de 5000 EUR sunt garantate cu ipoteci pe imobile.

La Banca Transilvania costurile asigurarii de deces sunt incluse in comisionul de gestiune, care se plateste la acordare, ca procent din valoarea creditului si care creste odata cu cresterea duratei de creditare:1 an - 3,5%, 2-3 ani - 4,5%, 3-5 ani - 5%. Banca Transilvania mai are si un comision de analiza de 1% (1,5% pe 1 an) din valoarea creditului. BCR, pe langa asigurarea de viata ce se incheie cu Omniasig, are si un comision de 1,75% din valoarea creditului. BRD nu accepta asigurari de deces incheiate cu alte societati de asigurari in afara de Asiban, iar comisionul de acordare este de 4% din valoarea creditului acordat. La Banca Ion Tiriac nu este necesar pentru obtinerea unui credit pentru nevoi, de incheierea unei asigurari de deces si exista un singur comision la acordare de 2% din valoarea creditului, cel mai mic comision practicat de banci pentru acest tip de credit. La Raiffeisen Bank comisionul de administrare este de 3% din valoarea creditului ramas in sold si se percepe anual, si asigurarea riscului de deces trebuie incheiata la AIG, existand insa si un comision de risc valutar de 2%. La HVB comision de acordare al creditului este de 1% pentru credite pe durata de pana la 1 an, iar pentru celelalte este de 3%, dar minim 50 EUR. Desi Legea 289 din 24 iunie 2004 introduce dobanda anuala efectiva DAE in vocabularul bancilor, ca fiind costul total al creditului la consumator, bancile si clientii lor tind sa ignore acest DAE. Clientii pentru ca nu stiu ce costuri sunt calculate cu ajutorul acestei formule si datorita faptului ca atunci cand se hotarasc sa contracteze un credit de obicei nu se intereseaza de la inceput de aceste costuri, iar mai apoi le accepta asa cum sunt. Iar bancile desi erau obligate sa prezinte clientilor inainte de contractarea creditului o oferta in care sa fie prezentate conditiile de acordare a creditului, profitau de faptul ca nu toti clientii stiau de aceasta prevedere legala. Odata cu semnarea contractului (care nu este citit de obicei de catre client inainte de semnare) conditiile de acordare a creditului erau acceptate de catre client. Populatia prefera creditele in valuta si fara giranti, de valori mici, care sa nu necesite garantii reale, astfel ca accepta creditele care sunt asigurate pentru risc de neplata. Costurile acestor polite ridica costurile creditului.

Oferta de credite pe card

Un studiu efectuat publicat in revista Capital indica faptul ca Romania are o proportie de posesori de carduri de credit mai mare decat a oricarei tari din Europa Centrala si de Est, detinand o cota de piata de 15%. Anul 2003 a adus pe plan global o noua dezvoltare a pietei de carduri, numarul celor active in Romania aproape dublandu-se, comparativ cu anul precedent.

Istoria creditului in Romania are o viata relativ scurta, drept care si evolutia cardurilor de credit si a celor cu descoperire de cont este putin inversata decat cea a produselor similare din Occident. Un card de salariu cu facilitatea de descoperire de cont in Romania are o crestere si o frecventa mult mai mare decat in afara granitelor. Peste jumatate din cardurile existente in Romania sunt carduri de salarii, conditii in care dezvoltarea cardurilor de credit este putin umbrita de cea a celorlalte tipuri de carduri. Sase banci detin card de credit: Banca Romana pentru Dezvoltare, Banca Comerciala Romana, Banc Post, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank si Romanian International Bank. Celelalte banci aflate in competitie, dar cu istorie a creditului ceva mai scurta, au recurs la cardul de debit cu descoperire de cont sau overdraft. Diferentierile dintre cele 2 tipuri de carduri care ofera, de fapt, aproximativ aceeasi forma de credit pe termen scurt pot fi de cost al taxei de emitere, de comision la retragere de numerar, iar in unele cazuri chiar de dobanda. Toate aceste diferentieri, in ideea ca pentru cardul de credit toate taxele si comisioanele enumerate pot fi mai scumpe decat la overdraft, sunt generate de necesitatea acoperirii riscului de creditare.

Un card de credit este mai scump in general decat unul care utilizeaza descoperirea de cont. Taxele de emitere a cardului de credit sunt: BCR, Eurocard Mastercard 12,5 lei, Raiffeisen Bank, Eurocard Mastercard 10 lei, Banc Post Briliant 24 lei, BRD Visa Clasic 9,5 lei, Mastercard Gold 60 euro. Cardul de debit este pozitionat mai jos decat cel de credit si atunci pot sa difere chiar taxele de emitere. Dar sa nu uitam ca la noi piata de carduri a inceput sa se dezvolte de abia 2 ani de zile. La noi procedura este inca relativ greoaie, iar pozitionarea acestor produse este putin inversata. In acest mixaj intre cardul de credit si cel de debit a aparut cardul de salariu cu posibilitatea luarii in avans a unuia sau mai multor salarii, in functie de cum doreste angajatorul.

Tabelul 5.

Oferta de credite pe carduri de credit de pe piata din Romania 2006

Daca la cardurile de credit se poate jongla cu o limita maxima de 000-10.000 USD, imprumutul nelimitat pe card fiind posibil numai daca exista garantarea unui depozit colateral echivalent, celalalt tip de card ofera posibilitatea, in functie de intelegerea dintre banca si angajator de a obtine in avans intre doua treimi din salariu si cinci salarii nete ale posesorului de card. Limita stabilita pe cardul de credit se face tot in functie de venituri si nu de multe ori putem avea surpriza ca limita acceptata de scoringul bancii sa fie mai mica decat cea oferita de patron prin apelul la descoperirea de cont. In ambele cazuri creditul se acorda pe o perioada de cel mult 12 luni. In cazul cardului de debit cu descoperire de cont, de cele mai multe ori nu este platita nici taxa de emitere a cardului, ea fiind suportata de angajator. Dar conditia esentiala, fara de care nu se poate obtine un card de credit, este proprietatea titularului asupra unui imobil. Acesta este principalul criteriu de evaluare impus de scoring. De asemenea vechimea si functia la ultimul loc de munca au o importanta mare la obtinerea punctelor in scoring, un accent mare punandu-se pe venitul net al clientului. Exista si anumite exceptii. Daca esti salariatul unei institutii publice, gen Ministerul de Interne, armata sau al unei banci, societati de asigurari, acest criteriu nu mai este obligatoriu.

Creditul acordat de Banca Transilvania pe cardul de credit este de maxim 5.000 USD in functie de incadrarea in grila, fata de BCR care acorda echivalentul a trei salarii nete, maxim 3000 lei, BRD maxim 1.000 USD echivalent in lei, sau Banc Post doua-trei salarii nete maxim 000 USD. Conditiile de acordare a acestui tip de credit prevad la Banca Transilvania obligativitatea virarii salariilor in cont, fata de BCR care cere in plus angaja-mentul firmei la care este angajat clientul de a acoperi eventualele sume nerecuperate de banca de la acesta, sau de BRD, care acorda aceste credite doar pentru angajatii societatilor comerciale care au conventii cu BRD. Comisionul de ridicare de la ATM-urile proprii la BRD la cardul Visa Clasic este de 0,2 %, Banca Transilvania si Banc Post 0,5% urmat de comisionul de la BCR si Raiffeisen 1%. BCR este singura banca care are credit card in Euro, MasterCard Gold, si incarca cardul pana la 10.000 EUR, dar comisioanele la acest tip de card sunt mult mai mari. Dobanda la credit cardul in euro de la BCR este de 10%, iar comisionul de ridicare numerar este de 6% si taxa de conversie in alta valuta 2%.

Cea mai mica dobanda practicata la creditele pe cardurile de credit este cea de la Banca Ion Tiriac 21% si este cu mult peste cea practicata de celelalte banci 28%. Dobanda practicata la creditele pe card este mai mare decat la celelalte tipuri de credite, cu cateva procente, bancile cuprinzand in aceasta si costurile suplimentare pe care le implica adminis-trarea unui cont de card. Dar Banca Transilvania nu percepe dobanda pentru luna in curs daca clientul a achitat integral de la ultimul calcul de dobanzi pana la data proximei scadente. La fel si Banc Post nu percepe dobanda pentru creditul utilizat si rambursat in cadrul aceleiasi luni calendaristice, in timp ce BCR si BRD percep dobanda din momentul tranzactionarii.

Cardurile cu descoperire de cont sunt acordate de majoritatea bancilor care detin carduri. Exista si un caz, Volskbank, in care poti beneficia de acest card de debit cu desco-perire de cont de pana la trei salarii nete, fara sa primesti salariul pe acest tip de card. Carac-teristicile acestui card hibrid se mai regasesc si la alte banci, unde rambursarea functioneaza identic cu cea din cazul cardului de credit: rambursarea lunara a 10-20% din suma ramasa de plata. In conditiile in care un card de debit cu descoperire de cont se poate obtine mai usor si se dovedeste a fi mai ieftin, care este cel mai avantajos card? Depinde de scopul si de veni-turile solicitantului. Dar cele doua tipuri de carduri pot coexista. Trebuie sa tinem cont ca la noi cardul de credit este la inceput de drum si ca in momentul in care vom avea si in Romania o perioada de gratie pentru rambursarea creditului de minimum o luna, cand vor exista facilitati la cumparaturile din anumite lanturi de magazine, sau vor fi acordate discounturi la un anumit volum de cumparaturi, probabil ca va fi mult mai avantajos un card de credit.

Principalele banci care acorda credit pe carduri de debit sunt BCR, BRD, Raiffeisen Bank, Banca Ion Tiriac, Banca Transilvania. BCR acorda facilitatea de descoperire de cont pe cardul de debit, in limita a 75% din salariul net al angajatului. Creditul se acorda pentru salariatii care primesc drepturile salariale pe card, iar firma la care lucreaza clientul isi ia angajamentul sa acopere eventualele sume nerecuperate de banca de la client. BRD acorda credit pe un card in limita de 70% din salariul net, numai pentru salariatii societatilor comerciale care au incheiat conventii cu BRD. Raiffeisen Bank acorda credit pe doua carduri de debit la valoarea a maxim 3 salarii nete pentru clientii care primesc drepturile salariale pe acest card. Banca Ion Tiriac acorda descoperiri de cont pe trei tipuri de carduri de debit in limita unui salariu net lunar pentru clientii care primesc salariile pe card sau semneaza un angajament cu banca ca isi aduc salariul in cont. De asemenea, pentru clientii care beneficiaza de Contul Central, acorda Creditul Personal in limita a 6 salarii nete, de unde banii se pot ridica din contul personal sau de pe cardurile Visa Electron, Eurocard/Mastercard, Co- branded Metro. Banca nu bonifica disponibilitatile din contul de card, dar nu percepe comision pentru retragerile de numerar de la ATM-urile proprii. Pentru administrarea facilitatii de credit se percepe un comision de 0,5 lei pentru Visa Electron si nu se percepe nici un comision pentru MasterCard si Co-branded Metro.

Tabelul 6.

Oferta de credite pe carduri de debit de pe piata din Romania

Banca Transilvania acorda 1, 3 sau 5 salarii nete, maxim 1.500 EUR in functie de incadrarea in grila. Aceasta valoare a creditului este mai mare decat cea acordata de BCR, BRD sau Raiffeisen, comparabila cu cele 6 salarii nete acordate de Banca Ion Tiriac la Creditul Personal. O conditie de acordare a creditului la Banca Transilvania este obligati-vitatea virarii salariului in contul de card, in timp ce BCR care in plus cere angajamentul firmei la care e angajat clientul de a acoperi eventualele sume nerecuperate de banca de la client sau BRD, care acorda acest tip de credit doar salariatilor societatilor comerciale care au incheiate conventii cu BRD. Comisionul de ridicare numerar de la ATM-urile proprii sunt un avantaj pentru Banca Transilvania si Banca Ion Tiriac (Creditul Personal) in timp ce la celelalte banci comisionul de 0,1-0,2% constituie un cost in plus la acest credit, care este lunar de cate ori se acceseaza cardul in vederea ridicarii de numerar din salariu. Bineinteles ca exista si unele comisioane pe care bancile nu le comunica clientilor si care maresc costurile, cum ar fi comisionul de vizualizare sold cont la Raiffeisen Bank 0,3 lei/interogare, sau comisionul de neutilizare limita de creditare la Banca Ion Tiriac de 0,2%/suma nefolosit din credit.

Dobanda practicata la creditul pe cardul de debit este la Banca Ion Tiriac 17%, cea mai mica de pe piata, urmata de dobanda creditului pe cardul de debit de la BCR 22%. Celelalte banci practica o dobanda mai mare decat Banca Transilvania, care are 24%, pe cand BRD si Raiffeisen Bank 28%. Banca Transilvania nu prezinta facilitatile oferite de serviciile anexe acestor carduri la celelalte banci, cum ar fi constituiri de depozite, plata unor facturi (curent electric, gaz, servicii telefonice), incarcarea cartelelor telefonice. Banca Ion Tiriac ofera avantajele Contului Central, un singur cont pentru toate operatiunile pe cont curent si cont de card, fara comision la operatiunile de numerar, iar in cazul unui cont cu parola, se pot efectua operatiuni prin telefon.

In general bancile nu solicita garantii speciale pentru creditul acordat prin card. Banc Post lasa la latitudinea clientului alegerea din mai multe variante, a modalitatii de constituire a garantiei: veniturile nete lunare a unuia sau doi giranti, depozit colateral, polita de risc de neplata sau polita de asigurare de viata, cesionate in favoarea bancii. Tot la Banc Post pentru a putea obtine un imprumut prin intermediul unui card de credit trebuie sa fii posesorul unui card de debit la aceasta banca. Cardul de debit asociat simplifica procedura de rambursare a creditului pentru persoanele care primesc salariul prin intermediul acestui card, dar o com-plica pentru ceilalti utilizatori care trebuie sa alimenteze acest card doar pentru plata comi-sioanelor lunare de eliberare a extrasului de cont.

Documentele necesare pentru obtinerea acestui tip de credit pe card sunt in general: adeverinta de salariu, original si copie, act de identitate titular, copie carte de munca. BRD cere in plus aceste acte si pentru sot/sotie titular. Banc Post cere aceste acte pentru girant (daca se alege garantarea creditului cu girant), sau asigurarile in original cesionate in favoarea bancii. BCR in plus solicita acte doveditoare pentru bonitatea clientului, cum ar fi actele de proprietate ale locuintei, terenurilor, autoturismului proprietate personala, precum si chitantele lunii anterioare pentru intretinere, telefon, curent electric. La Banca Transilvania actele nece-sare pentru obtinerea unui credit pe card sunt: adeverinta de venit, copie dupa cartea de munca, declaratie privind creditele detinute la alte banci, copie buletin titular si orice act doveditor al proprietatilor personale ale titularului, in copie.