Cardul - caracteristici conceptuale si tehnologice

CARDUL - CARACTERISTICI CONCEPTUALE SI TEHNOLOGICE

Cardul este un instrument de plata prin intermediul caruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avand la baza un sistem relational organizat pe baze contractuale intre detinator, emitent si comerciantul sau prestatorul de servicii.

In subsidiar, cardul permite, pentru detinator, retragerea din contul personal a unor sume in numerar pentru a le cheltui ca atare.

In amplitudinea functiilor sale cardul este un instrument de plata fara numerar prin care detinatorul autorizat poate achita contravaloarea bunurilor cumparate de la comercianti, sau beneficia de serviciile prestate de terti (comercianti sau prestatori) care sunt abilitati sa-1 accepte si sa-1 utilizeze. De asemenea, cardul permite obtinerea de lichiditati de la banca emitenta, in fapt administratoare a contului curent al titularului de card.

Cardul este o inovatie revolutionara care a putut fi aplicata datorita introducerii pe scara larga a innoirilor tehnologice desfasurate in ansamblul tehnicilor informatice, electronice, telematice, in masura sa faciliteze schimbul de fonduri fara suport de hartie si implicand o relatie principala tripartita intre banci, comercianti si consumatori.

Experimental, cardul a putut fi conceput si aplicat pe masura evolutiei cercetarilor stiintifice in domeniu. In fapt, cardul a intrat definitiv in familia instrumentelor de plata, atunci cand aplicarea tuturor inovatiilor componente ce putea fi dirijata la dimensiuni de masa a dovedit eficienta, respectiv cand s-a produs o scadere semnificativa a preturilor productiei de masa a tehnologiei echipamentelor si retelelor care sa fie convenabila, atat la nivelul bancilor, la nivelul comerciantilor si a altor factori implicati, cat si la nivelul utilizatorilor, persoane fizice, primordial.

Cardul s-a dezvoltat rapid si continua sa se dezvolte in ritmuri inalte, ocupand un loc tot mai mare in ceea ce priveste ponderea numarului de plati (tranzactii).

Importanta relativa a cardului in cadrul instrumentelor de plata fara numerar in tarile dezvoltate (1991-2001)

A - procent din numarul tranzactiilor fara numerar;

B - procent din valoarea tranzactiilor fara numerar;

Sursa: Statistics on Payement Systems in the Group of Ten countries, Basel, December 1996, April 2003.

In opozitie, valoarea platilor desfasurate cu ajutorul cardului ramane infima datorita faptului ca valoarea medie a platilor efectuate prin carduri ramane relativ mica, cardul reprezentand instrumentul de baza in efectuarea micilor tranzactii de catre persoanele fizice.

CARACTERISTICI CONCEPTUALE SI TEHNOLOGICE

1. Conceptul general al cardului

Caracteristica primordiala a cardului este data de natura sa tehnologica. Cardul este un ansamblu de tehnologii privind:

● receptia, prelucrarea si stocarea informatiilor in conditii de operativitate si rapiditate maxima;

● transmiterea la distanta a informatiilor (telematica) in conditii de operativitate, oportunitate si siguranta, in masura sa permita un transfer de fonduri in mod eficient;

● reflectarea operativa in situatia contului beneficiarului a transferurilor efectuate, astfel incat sa permita acestuia accesul accelerat la resursele transferate.

Cardul este operational prin existenta unei retele specifice cu multiple ramificatii:

● care leaga comunitatea detinatorilor de carduri cu propriile banci;

● care leaga comunitatea comerciantilor abilitati sa primeasca fonduri prin intermediul cardurilor, cu bancile lor;

● care leaga bancile detinatorilor de carduri cu bancile comerciantilor, beneficiarii de plati prin card si cu administratorii retelelor, cu relatii functionale implicite.

In fapt, functionarea intensa a relatiei implica existenta unor multiple circuite in masura sa asigure fluenta si corectitudinea operatiilor.

Cardul este, prin natura sa, un instrument de plata specific cu caracteristici noi, radical deosebite de lumea veche a instrumentelor de plata.

Prin card, instrumentul de plata a incetat sa aiba suport de hartie si s-a eliberat de limitele sale in aceasta calitate.

Orice instrument de plata suport hartie are anumite limite implicite

● fiecare document, instrument de plata suport-hartie este legat de un singur lot de marfuri sau servicii livrat si facturat intr-o singura operatiune;

● fiecare document instrument de plata suport-hartie urmeaza filiera bancara stabilita, parcurgand itinerariul curent intre emitent si unitatile bancare partenere;

● informatiile privind mesajul de plata cuprinse in document se preiau si se proceseaza la unitatile economice si bancare partenere ale filierei, urmand ca documentul suport-hartie sa fie arhivat, de regula, la banca platitoare;

● in concluzie, utilizarea instrumentului de plata suport-hartie implica relatia: un raport de plata un document instrument de plata.

Instrumentele de plata clasice: cecul, viramentul etc. erau ca tip, titluri obiectivizate, localizate la un singur raport de plata, pentru o suma data, si cu un circuit unitar.

Cardul ca instrument de plata este creat pe alte coordonate radical diferite.

Caracteristicile materiale de structura alecardului imprima utilizarii cardului aceste coordonate noi.

Principala caracteristica este constructia sa specifica.

Cardul este, in speta, un dreptunghi de plastic de o anumita dimensiune si conformatie, care permite pozitionarea sa in locasele special construite si continute de aparatajul pozitionat la punctele de vanzare sau la automatele bancare.

Prin aceasta, cardul poate fi pus in pozitia de intercomunicare cu reteaua emitentului de card si devine apt sa faca cunoscute deciziile detinatorului privind utilizarea sa ca instrument de plata.

Cardul este un purtator activ de informatii, ceea ce permite posesorului cardului sa-si exercite deciziile de plata in cadrul retelei cu care are contact.

De regula. in carcasa cardului se afla imprimat un microprocesor¹ care actioneaza:

● ca depozit de informatii privind detinatorul de card si factorii implicati in retea;

● ca purtator de informatii accesibile (in conditii bine stabilite si cu reguli precise de accesare);

Cu ajutorul cardului detinatorul poate procesa in sistem, decizie de plata dupa decizie de plata, toate aspectele caracteristice fiecarei plati fiind inregistrate ca atare in retea si pe card.

In aceste conditii, cardul devine baza de date privind platile procesate; fiecare plata este inregistrata in dimensiunile si caracteristicile sale, inregistrarea aflata pe card are, in conditiile date, valoarea unei dovezi materiale care poate fi exprimata, cu privire la elementele esentiale ale mesajului de plata, procesat ca atare de catre titularul cardului.

Astfel, in temeiul cardului si a deciziilor formulate de titular si retinute electronic in memoria calculatorului, prin intermediul diferitelor retele informatice implicite, se consemneaza electronic decizia privind efectuarea platii cu toate elementele caracteristice privind identitatea partenerilor, suma de referinta etc. care sunt transmise prin canalele specifice pentru a fi luate in considerare pentru inregistrarile implicite in conturile bancare.

Specificul cardului este, expresia unei calitati noi, si anume aceea ca transmiterea mesajului privind dispozitia de plata are loc prin fluxul de informatii, directionat prin retele specifice si nu prin transmiterea documentelor suport-hartie.

Pe de alta parte, cardul actioneaza ca un instrument de plata multiplu, cu utilizarea succesiva si permanenta asigurand inalte facilitati utilizatorilor platitori, precum si beneficiarilor platilor, cu care utilizatorii se afla in raporturi contractuale.

Pe aceasta baza, dispunerea platilor devine mai operativa, mai accelerata, aspect favorabil pentru toti participantii. Sub un alt aspect, mecanismul platii pe card implica, intr-o mare masura, exercitarea deciziei de plata in fieful beneficiarului platii.

Exercitarea deciziei de plata de catre detinatorul cardului inseamna, implicit, inregistrarea sumei in contul bancar al beneficiarului de suma si producerea pe moment a cresterii disponibilitatilor din contul acestuia. Aceasta poate insemna, mai departe, posibilitatea de a dispune imediat de aceste incasari, si implicit, dirijarea disponibilitatilor spre satisfacerea nevoilor curente ale beneficiarului de suma - plati catre furnizori si pentru alte nevoi curente ale firmei beneficiare.

Se manifesta astfel, o alta calitate deosebita a cardului, accelerarea la maximum a platii in favoarea beneficiarului de suma, de asa maniera incat schimbul intre parteneri ajunge efectiv la solutia: marfa contra bani.

Derularea platilor prin card implica o siguranta sporita pentru toti participantii, dar in special pentru beneficiarii de sume.

Desfasurarea relatiilor de plati prin retele bine organizate, potrivit normelor stabilite de catre fiecare din aceste retele, in cadrul carora actioneaza multiple forme de control, inseamna verificari de conformitate care asigura corectitudinea tuturor operatiunilor in cadrul filierei.

Pe de alta parte, insasi calitatea participantilor, indeosebi bonitatea si capacitatea de plata, reprezinta o conditie a implicarii in retea.

Pe ansamblu, derularea operatiunilor de plata prin card, prin intermediul retelelor, asigura un climat de siguranta specific, conditie a regularitatii si accelerarii procesului de plati.

2. Caracteristicile tehnologice ale cardurilor. Tipuri

Substanta si structura cardurilor prezinta caracteristici semnificative.

Tipurile tehnologice cele mai utilizate azi sunt:

● cardurile magnetice;

● cardurile cu microprocesor.

Cardurile magnetice

Cardurile magnetice, emise de banci, comercianti etc, prezinta caracteristici comune pentru toate sistemele nationale de plata prin acest instrument, si anume:

► sunt confectionate din material plastic si au aceleasi dimensiuni tipizate si standardizate de ISO (Organizatia Internationala de Standardizare);

► prezinta pe partea din fata denumirea si simbolul emitentului si o holograma tridimensionala vizibila la lumina ultravioletelor;

► prezinta pe partea din fata numarul cartii de plata, numele posesorului autorizat si data expirarii;

► pe verso prezinta o banda magnetica si un panel de semnatura.

Culorile de fundal si desenul hologramei se aleg de fiecare emitent. in afara numelui posesorului imprimat in relief, apar cuvinte marca pentru identificarea tipului cartii si simboluri ce indica tipul de posesor.

Cartile cu microprocesor

Cunoscute sub numele de carduri inteligente (SMART CARDS) cu memorie sau cu circuite integrate, acestea includ in substanta lor o capsula operculata in care sunt pozitionate dispozitivele electronice.

Astfel confectionat, dispozitivul nu depaseste marimea unei pastile medicamentoase plate si nu afecteaza eleganta cartii de plata.

In memoria cardului sunt structurate cele patru zone de stocare a informatiilor:

- nonconfidentiale (elemente de identificare a emitentului, numarul de cont al titularului, termenul de valabilitate etc);

confidentiale (soldul disponibil);

- inaccesibile (valoarea PIN sau alte chei de codificare, respectiv de decodificare);

-inregistrarile care capteaza detalii unice, specifice fiecarei tranzactii si care sunt sintetizate intr-o "Agenda'.

De asemenea, aceste informatii mai sunt grupate si pe trei nivele logice de:

1.   Securitate = controleaza accesul la continutul cartii de plata;

2.   Aplicatie = contine toate informatiile necesare bunei utilizari a cartii de credit, cum ar fi crearea si verificarea balantelor, inregistrarea sumelor, emiterea de chitante si transpunerea de date in "Agenda'.

3.   Operare = care include modalitati de indreptare a erorilor, data si ora utilizarii, anumite conditii (de exemple, limita maxima de numerar ce poate fi retras).

Cardul cu microprocesor, aceasta inovatie majora, prezinta avantaje considerabile pentru intrebuintarile existente, ele referindu-se, in principal, la securitatea care o ofera: deocamdata contrafacerea si falsificarea este aproape imposibila; controlul codului confidential al posesorului in momentul platii este mai fiabil; mijloacele de lupta contra abuzurilor sunt intarite prin dispozitive de control al frecventei si intensitatii utilizarilor.

Aceasta tehnologie permite extinderea considerabila a intrebuintarii cardurilor prin deschiderea accesului spre servicii noi.

1.1.3 Tendinte noi in tehnologia cardurilor

Pana in prezent, in activitatea de transfer electronic al fondurilor a aparut o serie de alternative la cardurile deja existente pe baza de banda magnetica sau microprocesor. Acestea sunt rezultatul introducerii unor tehnologii electronice deosebit de inalte ale unor firme specializate in domeniu. Au luat nastere ca urmare a dorintei continue de perfectionare, precum si datorita dorintei de stopare a fraudelor. Deoarece costurile lor sunt ridicate, se utilizeaza experimentul pe scara relativ restransa.

CRYPT CARD se bazeaza pe un sistem electronic computerizat care asigura prelucrarea foarte rapida a datelor.

Crypt card a fost realizata in cooperare de TOSHIBA EUROPA SI COMPUTER ELECTRONIC INFOSYS. Pentru a se asigura o securitate totala, acest tip de card este complet independent de un calculator, avand incorporat un procesor si un ceas. Are la baza un procedeu de codificare ce se poate efectua Ia intamplare fara a i se micsora performantele. De asemenea, se asigura o viteza de prelucrare a datelor deosebit de ridicata (15 Mb/secunda), mai mare decat cea a sistemelor obisnuite. Ceasul cu afisaj electronic asigura si posibilitatea de codificare, utilizand caractere ce nu pot fi falsificate. Protectia este realizata prin intermediul unui dispozitiv electronic deosebit de sofisticat ce are la baza o tehnologie speciala de cifrare. Cifrarea se realizeaza prin intermediul unui computer, avand forme imposibil de descifrat, ceea ce-i confera utilizatorului o siguranta ridicata. Numai cand computerul sistemului arata ca cifrul cardului este valabil, iar cand cardul recunoaste raspunsul computerului, se va permite accesul la informatii. Aceste doua cai de autentificare stopeaza atat utilizarea defectuoasa a dispozitivului electronic, cat si a cardului ce poate fi pierdut sau furat.

Daca o companie are mai multe probleme de rezolvat, utilizand acest sistem cardul poate fi programat sa aiba acces la mai multe dispozitive electronice. O structura ierarhica a fost inregistrata pe Crypt card prin reprezentarea unor indecsi ceea ce asigura conectarea in siguranta dintre fiecare utilizator si orice echipament electronic aferent. Astfel, datele pot fi usor sortate fara riscul unui acces neautorizat.

LASER CARD, sub forma nonmagnetica, cu o mare densitate a inregistrarilor este fabricat de catre si pe baza tehnologiei companiei americane DREXLES TECHNOLOGY. Cu cea mai inalta capacitate de memorie optica este realizat dintr-un material special, de dimensiuni reduse care permite o concentrare foarte mare de informatii. Capacitatea de stocare a LASER CARD este cuprinsa intre 4 si 6,6 Mega Byți, fiind de 500 de ori mai mare decat cea a cardurilor cu microprocesor si de 20 000 de ori mai mare decat a celor cu banda magnetica, si poate cuprinde cateva sute de mii de caractere.

DIGITAL CREDIT este noul sistem de plati introdus de VISA INTERNATIONAL pentru prima data la SAN MATEO CALIFORNIA.

Acest nou sistem electronic permite codificari care sunt deja programate la nivelul benzii magnetice, ceea ce a adus Ia reducerea pierderilor, ca urmare a fraudelor. Este compatibil la sistemul PS 2000 (PAYEMENT SERVICE), care consta in faptul ca pentru fiecare tranzactie, efectuata cu oricare comerciant, de oriunde, se atribuie un numar unic. Astfel, identificarea se poate face direct prin aflarea terminalului POS de la care s-a initiat operatiunea.

CARDURILE BANCARE CU FOTOGRAFIA posesorului, presupun o tehnologie de imprimare cu ajutorul laserului, fiind utilizata pentru prima data in 1930 de catre o companie din Germania. Apoi aceasta tehnologie a fost utilizata la personalizarea cartilor, prin tiparirea pe fata acestora a fotografiei, semnaturii, amprentei si codului detinatorului. Dar laserul deforma imaginea din fotografie si nu o putea reda decat alb negru in conditii optime. Astfel a fost descoperita o noua tehnologie, utilizata si in prezent, cunoscuta sub numele de "difuzia culorii' bazandu-se pe transferul de caldura.

Prin intermediul acestei tehnici a fost creata posibilitatea imprimarii pe fata sau pe spatele cartilor de plata a fotografiei, semnaturii detinatorului, fapt ce va contribui activ Ia reducerea fenomenului infractional.

CARDUL OPTIC este una din cele mai recente afirmari, poate fructifica multe din inovatiile propuse pentru perfectionarea cardului, fiind bazat pe un alt varf al tehnologiei - fibra optica.

Cardul optic presupune includerea in structura cardului a unei benzi optice utilizate in sistemul CD-ROM care coexista cu o banda magnetica.

Prin aceasta, pe deoparte, se majoreaza memoria pana la 4.1. mega byti, iar pe de alta parte, se abiliteaza cardul cu calitati superioare privind siguranta informatiilor intrucat banda optica si informatiile inregistrate nu pot fi alterate.

Cardul optic va putea folosi posibilitati de identificare si recunoastere multiple; fotografiere, fisier de informatii privind datele personale, imagini ale amprentei sau ale irisului posesorului inlaturand definitiv pericolul falsurilor si, in general, al furturilor de identitate.