Produse de asigurari de raspundere civila si studii de caz

PRODUSE DE ASIGURARI DE RASPUNDERE CIVILA SI STUDII DE CAZ

1. Asigurarea de raspunderea civila legala/publica pentru prejudicii cauzate

tertilor (public liabiliy)

Asiguratorul, in baza contractului de asigurare, a conditiilor de asigurare si in schimbul primelor de asigurare incasate, accepta sa acopere prin asigurare, raspunderea civila a asiguratului pentru prejudicii produse tertelor persoane, ca urmare a producerii unor evenimente care au legatura cu activitatea desfasurata de asigurat, precizata in contractul de asigurare.

Printr-o asemenea polita de raspundere civila se acopera prejudiciile produse tertilor pentru care asiguratul este raspunzator in baza legii, si anume: vatamari aduse integritatii fizice si sanatatii sau deces; daune materiale; cheltuieli rezonabile de judecata.

Asigurarea de raspundere legala (publica) pentru prejudicii cauzate tertilor se adreseaza atat persoanelor juridice, cat si persoanelor fizice, in cazul in care prejudiciile produse de asigurat nu pot fi despagubite in baza unor polite de asigurare specifice obligatorii sau facultative, cum ar fi de exemplu asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule (atat pentru persoane fizice cat si pentru persoane juridice) sau asigurarea de raspundere facultativa a producatorului pentru pagubele cauzate de produsele cu defect.

In functie de specificul activitatii asiguratului vor fi avute in vedere riscurile speciale si, in consecinta unele excluderi speciale.

Pentru a se acorda despagubiri, in cazul persoanelor juridice prejudiciul, constand in vatamari corporale sau daune materiale, trebuie sa fie cauzat de un accident, eveniment neasteptat si sa se produca in timpul si in legatura cu activitatea desfasurata de asigurat. Prejudiciul este accidental daca actul/faptul prin care s-a produs nu a fost cauzat cu intentie si s-a produs in asemenea circumstante incat o persoana prudenta probabil nu ar fi luat masuri suplimentare de precautie ca sa preintampine evenimentul.

In baza legii, asiguratul poate fi tinut sa raspunda civil atat pentru faptele proprii (art. 998-art. 999 c.civ) cat si pentru faptele prepusilor sai in calitate de comitent (art. 1000, al.3 c.civ), de aceea in polita vor fi cuprinsi pe langa asigurat si prepusii acestuia (angajatii).

Avand in vedere ca prejudiciile cauzate de produsele defectuoase se vor despagubi in baza unei asigurari speciale de raspundere civila, prejudiciile produse de bunurile defectuoase ale asiguratului nu vor fi acoperite in baza asigurarii de raspundere civila legala.

In cazul persoanelor fizice se acorda despagubiri pentru prejudicii constand in vatamari corporale sau daune materiale, care nu au legatura cu activitatea profesionala a acestuia. In acest tip de asigurare ("viata privata") va putea fi cuprinsa raspunderea asiguratului:

- pentru prejudicii cauzate de faptele proprii, oricare fapte altele decat cele care decurg din exercitarea unei activitati profesionale;

- pentru prejudicii cauzate de copiilor lor minori, sau chiar si pentru majorii sau sotul care locuiesc in mod statornic cu asiguratul, daca in contractul de asigurare se convine astfel;

- pentru prejudiciile cauzate de lucrurile pe care le are in paza (autovehicule care nu se asigura in baza asigurarii de raspundere civila obligatorie, diferite unelte folosite in gospodarie, etc.);

- pentru prejudiciile cauzate de animalele pe care le are in paza (ex.: caini, cai).

Asiguratorul, in cadrul asigurarii de raspundere civila, poate pune la dispozitia clientilor si urmatoarelor produse de asigurare: a unitatilor sanitare; a unitatilor de servicii medicale de urgenta si transport sanitar; RCA - asigurarea obligatorie de raspundere civila auto; RCAS - asigurarea suplimentara de raspundere civila auto; a unitatilor turistice si hoteliere; societati de paza si protectie (monitorizare in caz de efractie); a cabinetului medical; a societatii lor de paza si protectie; a societatilor ce executa prestari servicii de paza a transporturilor de bunuri si valori importante; a unitatilor de service auto; a spalatoriilor auto; prestari servicii - montaj aparatura electronica; prestari servicii - montaj centrale termice; a firmelor de curatenie; a curatatoriei chimice; a saloanelor de cosmetica ; operatori de servicii de salubrizare; operator de servicii apa - canal; a altor categorii de prestatori de servicii (in functie de specificul activitatii se vor personaliza conditiile speciale); a transportatorului feroviar; a manevrantilor feroviari; gestionarilor de infrastructura neinteroperabila; a transportatorului rutier fata de marfa transportata (transport intern); a carausului fata de marfa transportata (transport extern); operatorilor de activitati conexe transportului rutier.

Pentru persoane fizice: a proprietarilor de caini periculosi; a elevilor din internate; a studentilor care efectueaza stagiu de pregatire practica; raspundere civila pentru pagube materiale pe care studentii le-ar putea produce in perimetrul asigurat (universitatii); a artistilor pe perioada de desfasurare a turneelor; asigurarea " viata privata".

1.1. Asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagube produse tertilor

prin accidente de autovehicule

Contractul de asigurare obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, acopera raspunderea civila delictuala a proprietarului sau utilizatorului unui vehicul pentru prejudiciile produse unei terte parti, prin intermediul vehiculului.

In fiecare tara exista reglementari specifice pentru asigurarea auto, dar in mod deosebit pentru asigurarea de raspundere fata de terti. Acest lucru este determinat de puternica implicare sociala, datorita pagubelor materiale si suferintelor cauzate de accidentele de circulatie unor terti nevinovati.

In asigurarea prin efectul legii de raspundere civila auto pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse toate persoanele fizice si juridice detinatoare de autovehicule supuse inmatricularii si folosite pe drumuri publice.

Se considera ca un vehicul este asigurat daca proprietarul sau utilizatorul acestuia are incheiat un contract de asigurare de raspundere civila auto cu valabilitate in limitele teritoriale ale Romaniei, precum si ale celorlalte state semnatare ale Acordului multilateral. Asigurarea obligatorie RCA se incheie pe perioada determinata, 6 luni sau 1 an, dupa caz. Polita de asigurare RCA contine in mod obligatoriu informatii despre: partile implicate in contract, perioada de valabilitate a asigurarii, limitele de despagubire, perioada de asigurare si numarul de inmatriculare/inregistrare ori numarul de identificare al vehiculului, precum si statele in care are valabilitate acest document.

La incheierea asigurarii obligatorii de raspundere civila pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule, pentru un vehicul aflat in evidenta autoritatii de inmatriculare sau, dupa caz, de inregistrare, din Romania, asiguratorul este obligat sa emita asiguratului polita de asigurare obligatorie de raspundere civila a vehiculelor impreuna cu vigneta si documentul international de asigurare (Carte Verde).

Tarifele de prime si limitele de despagubire sunt notificate de catre fiecare asigurator in parte Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, iar dupa avizarea de catre aceasta, respectarea lor devine obligatorie.

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor stabileste, la randul ei, anual, limitele minime de despagubire pentru pagubele materiale si vatamari corporale produse intr-un accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate.

Asiguratorul are obligatia de a despagubi partea prejudiciata pentru prejudiciile suferite in urma unui accident produs prin intermediul autovehiculului asigurat pentru: vatamari corporale sau deces; pagube materiale; pagube consecinta a lipsei de folosinta a vehiculului avariat; cheltuieli de judecata efectuate de catre persoana prejudiciata.

Despagubirile se platesc indiferent de locul in care au fost produse accidentele auto, atat in timpul mersului cat si in timpul stationarii, precum si pentru pagubele produse de existenta sau functionarea instalatiilor montate pe autovehicule sau produse de remorci sau atase.

Despagubirile se stabilesc pe baza conventiei dintre asigurat, asigurator si persoana pagubita, ori in cazul in care nu s-a realizat intelegerea, prin hotarare judecatoresca pronuntata in Romania. Ea se plateste de catre asigurator nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pagubite, in masura in care acestea nu au fost despagubite de asigurat.

Exista numeroase situatii in care asiguratorul nu acorda despagubiri pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule. Spre exemplu:

proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului vinovat nu are raspundere civila, daca accidentul a fost produs: de un caz de forta majora; din culpa exclusiva a persoanei prejudiciate; din culpa exclusiva a unei terte persoane.

- nu se despagubesc prejudiciile suferite de conducatorul vehiculului raspunzator de producerea accidentului;

- prejudiciilor produse bunurilor apartinand persoanelor fizice sau persoanelor juridice, daca au fost provocate de un vehicul detinut de aceeasi persoana fizica sau juridica si condus de un prepus al aceleiasi persoane;

- prejudiciile cauzate in cazul in care nu se face davada valabilitatii asigurarii obligatorii de raspundere civila auto la data accidentului;

- prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase.

Studiu de caz

In data de 23 octombrie 2005, lucratorii Postului de Politie Ionesti din Judetul Valcea au fost sesizati ca a avut loc un accident de circulatie soldat cu victime. Cu ocazia cercetarilor efectuate la fata locului, s-a constatat ca acest eveniment rutier s-a produs pe banda de circulatie Rm. Valcea-Dragasani, in interiorul localitatii, unde limita maxima admisa este de 50 km/ora.

In urma cercetarilor efectuate, s-a stabilit urmatoarea situatie de fapt:

In ziua de 23 octombrie 2005, in jurul orei 17, inculpatul X conducand autoutilitara marca Fiat, in directia de mers Rm. Valcea-Dragasani, a ajuns pe raza comunei Ionesti, cand a observat ca autovehiculul care circula in fata sa in aceeasi directie de mers, a actionat sistemul de franare, combinata cu una de virare spre stanga, de ocolire a unui obstacol. Inculpatul, initial, nu si-a dat seama ce reprezinta, ulterior sesizand ca era victima Y care se deplasa pe un ciclomotor si care, dupa trecerea autovehiculului s-a dezechilibrat si a cazut pe carosabil. Inculpatul, desi a actionat sistemul de franare, autovehiculul a lovit cu partea fronto-laterala dreapta ciclomotorul, escaladand totodata victima, iar in urma impactului, a rezultat decesul conducatorului ciclomotorului, Y. Impreuna cu inculpatul circula si martorul A care a declarat ca, fiind in partea dreapta a soferului, a vazut cum victima s-a dezechilibrat, insa nu a avut timp sa atentioneze pe inculpat.

Din raportul de constatare medico-legal-autopsie, a rezultat ca moartea victimei Y a fost violenta si s-a datorat insuficientei cardiorespiratorii consecutiva zdrobirii corpului, cu fracturi multiple si rupturi de organe interne. Leziunile traumatice s-au putut produce prin lovire cu si de corpuri si planuri dure si comprimare intre corpuri dure, intre acestea si deces existand legatura directa de cauzalitate.

Avand in vedere faptul ca accidentul s-a soldat cu victime, conducatorului autoutilitarei marca Fiat implicat in accident i-a fost intocmit dosar penal, vinovatia acestuia precum si cuantumul despagubirilor solicitate de familia victimei urmand a fi stabilite de instantele de judecata si achitate acestora de catre asiguratorul de raspundere civila auto, in urma unei hotarari judecatoresti ramase definitive.

Procesul a parcurs trei etape: Judecatorie Tribunal Curtea de Apel

In timpul urmaririi penale s-au efectuat doua expertize tehnice de specialitate, una de catre expert tehnic auto din cadrul Biroului Local pentru Expertize Judiciare Tehnice si Contabile de pe langa Tribunalul Valcea si cealalta efectuata de Laboratorul Interjudetean de Expertize Criminalistice Bucuresti din cadrul Ministerului Justitiei.

Ambele expertize au concluzionat ca viteza autoutilitarei condusa de inculpat in momentele premergatoare producerii accidentului a fost superioara valorii de 50 km/ora, situandu-se intre marjele 65,7 km/ora si 62 km/ora. Inculpatul X ar fi putut evita producerea accidentului daca ar fi rulat cu viteza legala de 50 km/ora pe sectorul respectiv de drum. Victima Y, putea preveni accidentarea sa daca nu s-ar fi dezechilibrat si nu ar fi cazut cu ciclomotorul cu care se deplasa, constituind astfel un pericol pentru circulatia rutiera. Din expertizele tehnice efectuate in cauza, cat si din rechizitoriu rezulta cu claritate culpa comuna in producerea accidentului, in sarcina victimei retinandu-se: nerespectarea regulilor privind circulatia pe drumurile publice a ciclomotorului[1] (din raportul de expertiza rezulta ca acrosamentul/marginea drumului era amenajat special pentru circulatia bicicletelor si ciclomotoarelor) si lipsa castii de protectie prevazuta de lege[2].

Astfel, la data de 10 ianuarie 2008, Curtea de Apel Pitesti, Sectia penala si pentru cauze cu minori si de familie, a concluzionat ca accidentul rutier s-a produs atat din culpa inculpatului cat si din culpa victimei, in proportie apreciata de instanta de 50% pentru fiecare, inculpatul X facandu-se vinovat de savarsirea infractiunii de ucidere din culpa in baza legii[3], fiind condamnat la o pedeapsa privativa de libertate, la un an inchisoare.

La individualizarea pedepsei aplicata inculpatului s-au avut in vedere gradul de pericol social concret al faptei, circumstantele in care a fost savarsita, urmarile produse, precum persoana faptuitorului, acesta neavand antecedente penale, precum si atutudinea sa in timpul cercetarilor, regretand sincer cele intamplate.

In ceeea ce priveste latura civila, partile civile au solicitat 50.000 lei daune materiale reprezentand cheltuielile efectuate cu inmormantarea si parastasele ulterioare pana la sase saptamani. Desi acestia au depus la dosar o serie de acte sub semnatura privata in care se mentioneaza ca au imprumutat diverse sume de bani pentru inmormantare si pomeni, nu au depus bonuri sau facturi din care sa rezulte, cel putin partial, in ce au constat cheltuielile facute. Avand insa in vedere ca, era cunoscut ca in zona astfel de cheltuieli se ridica, in mod normal, la suma de 5000-6000 lei si ca partile civile, chiar daca nu au facut dovada, au facut un efort financiar, la acordarea daunelor materiale s-a avut in vedere acest aspect. De asemenea, s-a apreciat, ca pierderea fulgeratoare a victimei intr-o imprejurare dramatica, in conditiile in care era un real sprijin al familiei, a cauzat sotiei si fiului acestuia, si un prejudiciu moral alaturi de cel financiar.

Deoarece pentru autoutilitara marca Fiat era incheiata polita de asigurare obligatorie de raspundere civila auto la S.C. Asigurare Reasigurare Ardaf S.A.-Sucursala Slatina si tinand cont de lege[4], instanta a admis in parte actiunea civila si a obligat inculpatul X, in solidar cu societatea asiguratoare, sa plateasca partilor civile (sotia victimei si fiul acestuia) sumele de 2500 lei despagubiri materiale si 5000 lei daune morale, la acordarea acestora avandu-se in vedere si culpa comuna a inculpatului si victimei. Inculpatul X se obliga, de asemenea, sa plateasca 200 lei cheltuieli judiciare catre stat si 500 lei cu acelasi titlu catre partile civile.

2. Asigurarea de raspundere civila a producatorului pentru prejudiciile generate

de produsele cu defect

O forma speciala care deriva din asigurarea de raspundere legala a persoanelor juridice este asigurarea de raspundere civila a producatorului pentru prejudiciile generate de produsele cu defect, care acopera raspunderea civila a producatorului pentru pagubele generate de produsele cu defect puse in circulatie de acesta. Temeiul raspunderii civile a producatorului poate fi delictual, contractual, sau legal.

a.) Raspunderea delictuala a producatorului

Potrivit codului civil, fiecare persoana este raspunzatoare pentru prejudiciul cauzat cu vinovatie, printr-o fapta ilicita altuia si este obligat sa-l repare integral, atat prejudiciul previzibil cat si cel imprevizibil, atat prejudiciul actual cat si cel viitor. Punerea in circulatie a unui produs defectuos care a cauzat un prejudiciu unei terte persoane va antrena raspunderea delictuala a producatorului si obligatia acestuia de a repara integral prejudiciul cauzat (vatamari corporale sau daune materiale).

b.) Raspunderea contractuala a producatorului

Producatorul care, in baza unui contract valabil incheiat, a instrainat un bun unei persoane (cumparator) va fi tinut raspunzator pentru neindeplinirea obligatiilor contractuale. In acest caz specific obligatia contractuala consta in livrarea unui bun propriu consumului sau intrebuintarii pentru care a fost fabricat. Daca bunul este defectuos sau nu poate fi intrebuintat in scopul pentru care a fost cumparat datorita viciilor ascunse, producatorul va raspunde contractual fata de cealalta parte contractuala persoana care a cumparat bunul.

Spre deosebire de raspunderea delictuala, in acest caz producatorul va raspunde doar fata de cealalta parte contractuala (cumparatorul) si doar pentru prejudiciul creat prin neindeplinirea obligatiei sale contractuale, cumparatorul avand dreptul sa obtina de la producator fie inlocuirea cu un alt bun de calitate corespunzatoare fie rezilierea contractului. Daca produsul defectuos a cauzat si alte prejudicii cumparatorului (daune materiale altor bunuri sau vatamari corporale) acest prejudiciu nu va putea fi recuperat pe temeiul raspunderii contractuale.

In acest caz, cand intre autorul prejudiciului (producatorul) si persoana pagubita (cumparatorul) exista un contract valabil incheiat, a carui neexecutare s-a concretizat in producerea prejudiciului,  in literatura de specialitate si in practica judiciara se pune problema cumulului dintre raspundere contractuala si cea delictuala si anume:

- este posibil ca cel prejudiciat sa opteze intre actiunea pe temei contractual si actiunea pe temei delictual, alegand-o pe cea pe care o considera mai avantajoasa?
  - este posibil ca cel prejudiciat dupa ce a folosit actiunea in raspundere contractuala, sa recurga si la actiunea in raspundere delictuala pentru a obtine intregirea reparatiei obtinute pe temei contractual?

In consecinta, consumatorul nu are dreptul sa obtina doua reparatii in cadrul aceleasi fapte ilicite, una pe temei contractual si alta pe temei delictual, adica fiind cumulate aceste despagubiri ar depasi valoarea integrala a prejudiciului cauzat.

Un principiu care se impune in practica judecatoreasca este ca nu este posibila nici o combinare, in cadrul unei actiuni mixte, a regulilor ce se aplica atat in cadrul raspunderii delictuale, cat si a celei contractuale, asa cum nu este posibila nici apelarea la actiunea pe temei delictual, in completare la actiunea contractuala, pe baza careia au fost obtinute initial despagubiri.

In ceea ce priveste posibilitatea de a opta intre o actiune pe temei delictual si o actiune pe temei contractual, in general s-a retinut ca in cazul in care intre parti a existat un contract, din a carui neexecutare au rezultat prejudicii, nu este posibil sa se apeleze la raspunderea delictuala, calea de ales fiind aceea a raspunderii contractuale.

c.) Raspunderea in baza legii a producatorului

Prin aparitia Legii[5], s-au armonizat reglementarile existente in legislatia actuala, referitoare la raspunderea producatorului si protectia consumatorului, cu cele existente in Uniunea Europeana. In conditiile aceleasi legi, producatorul este tinut raspunzator pentru prejudiciul actual si pentru cel viitor cauzat de produsele sale defectuoase.

Legea defineste notiunea de producator, acesta fiind atat cel care fabrica produsul finit, cat si cel care se prezinta ca producator inscriindu-si pe produs numele , marca sau alt semn distinctiv sau orice alta persoana care importa produsul in Romania in vederea vanzarii sau instrainarii. De asemenea va fi considerat producator orice furnizor al produsului in cazul in care producatorul nu poate fi identificat.

In baza legii producatorul va fi obligat la despagubiri pentru prejudicii cauzate oricarei persoane (indiferent daca e cumparatorul direct, cu care a incheiat un contract sau o alta terta parte) prejudicii constand in: moartea, vatamarea integritatii corporale sau sanatatii unei persoane; deteriorarea sau distrugerea oricarui bun, altul decat produsul cu defecte, cu conditia ca bunul respectiv sa fie destinat folosintei ori consumului privat si sa fi fost folosit de persoana prejudiciata pentru uzul sau consumul propriu.

Prin asigurarea de raspundere civila a producatorului se vor acorda despagubiri pentru prejudiciile de care asiguratul este raspunzator in baza acestei legi si pentru cheltuieli rezonabile de judecata.

Asigurarea de raspundere civila profesionala

Activitatile profesionale sunt de regula reglementate prin legi specifice de organizare si desfasurare a activitatii profesionale, statute si coduri deontologice care impun anumite obligatii si responsabilitati profesionistilor. Acestia garanteaza pentru competenta si cunostintele profesionale si de aceea trebuie sa dezvolte aptitudini rezonabile, acceptabile in desfasurarea activitatii profesionale. Profesionistii nu sunt obligati sa garanteze un rezultat favorabil, ci doar sa depuna diligentele necesare pentru rezolvarea obligatiilor ce le au fata de clientii lor. Nu se cere de la acestia sa detina calitati si abilitati exceptionale, ci doar calitati si abilitati rezonabile, sa isi desfasoare activitatea cu prudenta si diligenta unui om normal, prudent, un bonus pater familias.

In cazul in care prin acte sau fapte savarsite de profesionist cu vinovatie, prin care se incalca obligatiile impuse de lege si in acest mod se va produce un prejudiciu clientului, profesionistul va fi tinut raspunzator in baza legii.

Profesionistii acorda serviciile profesionale in baza unor contracte valabil incheiate cu clientii lor prin care, implicit, se obliga sa depuna prudenta si diligenta necesara si aptitudini rezonabile in exercitarea activitatii. Incalcarea obligatiilor asumate fata de client prin contract in acordarea serviciilor profesionale va atrage raspunderea contractuala a profesionistului.

In asigurarile de raspundere civila se acopera de regula doar raspunderea in baza legii, dar chiar daca intre profesionist si client exista incheiat un contract, se observa ca o parte din obligatiile impuse de legile specifice de organizare si desfasurare a activitatilor profesionale se suprapun cu obligatiile contractuale asumate fata de client. De aceea, nerespectarea clauzelor contractuale inseamna implicit si incalcarea prevederilor legale.

Astfel, acest tip de asigurare va acoperi raspunderea in baza legii a asiguratului pentru prejudicii cauzate clientilor sai prin acte si fapte produse din culpa sub forma neglijentei si imprudentei in desfasurarea activitatii sale profesionale.

In asigurarea de raspundere civila profesionala de obicei se preiau riscuri care nu pot fi incluse in polita de raspundere civila publica, datorita faptului ca in afara de profesia de medic, in cadrul desfasurarii celorlalte profesii nu se produc vatamari ale integritatii corporale sau sanatatii, deces sau daune materiale.

De aceea scopul asigurarii de raspundere civila profesionala este sa protejeze persoana care desfasoara o activitate profesionala fata de raspunderea in baza legii de a acoperi pierderile financiare cauzate clientilor prin acte si fapte savarsite din culpa in cursul desfasurarii activitatii.

Asigurarea de raspundere civila profesionala va acoperi atat raspunderea asiguratului cat si a angajatilor sai pentru care acesta raspunde in baza legii (de exemplu persoanele care isi desfasoara stagiul de pregatire profesionala sub indrumarea asiguratului).

In functie de specificul profesiei desfasurate de catre asigurat, prin asigurare de raspundere profesionala se va acoperi doar raspunderea asiguratului pentru un anumit tip de prejudiciu produs tertilor in desfasurarea activitatii profesionale, care va fi specificat in conditiile de asigurare, de exemplu:

A.    Asigurarea de raspundere civila a cadrelor didactice

Aceasta asigurare priveste raspunderea civila a cadrului didactic si pedagogic in caz de vatamari corporale sau daune materiale cauzate tertilor de elevii pe care ii supravegheaza (inclusiv altor elevi), cu ocazia activitatilor scolare/prescolare, precum si a oricaror activitati extrascolare coordonate de asigurat ce urmaresc un tel pedagogic, cultural sau sportiv.

Asigurarea poate fi incheiata de: cadre didactice si pedagogice indiferent de functie si grad profesional: profesori, invatatori, pedagogi, educatori, suplinitori; unitatile de educatie si invatamant indiferent de nivel (scoli, licee, gradinite), fie in numele unitatii, fie pentru fiecare cadru didactic, pe baza de tabel anexat la polita de asigurare.

Despagubirile se acorda de catre asigurator pentru:

. cheltuielile facute de asigurat in procesul civil daca a fost obligat la dezdaunare;

. cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii asiguratului la plata despagubirilor, daca asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora;

. cheltuielile facute de asigurat in vederea refacerii, reconstituirii, inlocuirii documentelor originale lasate de elevi in grija profesorilor in vederea completarii unor date referitoare la situatia scolara si pierdute, distruse dau deteriorate de acestia.

Excluderi:

* stare de ebrietate, intoxicare cu alcool, stupefiante sau alte substante nocive care determina tulburari de comportament;

* pentru vatamarile corporale suferite in timpul practicarii unor activitati sportive care necesita o supraveghere stricta precum: exercitii la bara fixa sau aruncare de greutati;

* in situatiile in care urmeaza sa fie angajata raspunderea parintilor care are un caracter general si subsidiar fata de raspunderea institutorilor;

* pentru prejudicii cauzate de nerespectarea de catre asigurat a unor dispozitii legale sau a unor prevederi cu caracter particular cuprinse in documente ce reglementeaza practica si etica profesionala in invatamant; pentru prejudicii produse in legatura cu calitatea orelor de curs, nivelul de apreciere si notare;

* in cazul in care asiguratul nu a exercitat o supraveghere activa si eficace luand toate masurile si precautiile necesare pentru a putea interveni in orice moment;

* pentru prejudicii produse in timpul unor alte activitati de genul meditatii particulare, diverse functii administrative si de conducere in cadrul inspectoratelor scolare sau alte asemenea institutii.

B. Asigurarea de accidente si raspundere civila profesionala a managerilor

Aceasta asigurare poate fi incheiata de persoane fizice sau juridice, romane sau straine, care au calitatea de manager , director executiv sau o functie echivalenta, numite cu respectarea dispozitiilor legale in vigoare, care privesc contractul de management.

Existenta acestei asigurari da dreptul asiguratului sa solicite despagubiri pentru daune materiale cauzate ca urmare a faptelor culpabile sau actelor de neglijenta, erori sau omisiuni facute in mod involuntar in actele de conducere; precum si pentru cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale.

Prin contractul de asigurare se acopera doar consecintele financiare ale evenimentelor asigurate produse pe teritoriul Romaniei, in perioada de valabilitate a contractului de asigurare.

C. Asigurarea de raspundere civila profesionala a avocatilor

Asigurat este avocatul definitiv sau stagiar inscris in Barou, care isi exercita profesia in oricare din formele prevazute de legislatia in vigoare: cabinet individual, cabinete asociate,cabinete grupate si societati civile profesionale.

Conform acestei asigurari activitatile acoperite sunt: consultatii si cereri cu caracter juridic; asistenta si reprezentare juridica in fata organelor de jurisdictie, de urmarire penala si in fata notarilor publici; apararea, reprezentarea cu mijloace juridice specifice a drepturilor si intereselor legitime ale persoanelor fizice si juridice in raporturile cu autoritatile publice, institutiile si cu orice persoana romana sau straina; redactarea de acte juridice,cu posibilitatea atestarii identitatii partilor, a continutului si a datei actelor; orice alte mijloace si cai proprii exercitarii dreptului de aparare, in conditiile legii.

Prin aceasta asigurare nu se despagubesc prejudiciile: provocate de personalul auxiliar angajat; rezultate ca urmare a asumarii unor obligatii ce rezulta din contracte sau angajamente scrise sau orale, altele decat cele profesionale; rezultate prin acceptarea acordarii de asistenta juridica persoanelor cu interese contrare; prejudicii produse ca urmare a pierderii, distrugerii, deteriorarii sau nerestituirii oricaror documente, de orice natura, fie scrise, tiparite sau reproduse prin orice alta natura, a celor create sau stocate cu ajutorul calculatorului; prejudicii produse ca urmare a vatamarii corporale a clientilor si/sau distrugerii bunurilor din proprietatea acestora sau a pierderii folosintei lor.

D. Asigurarea de raspundere civila profesionala a medicilor si a cadrelor medicale (MALPRAXIS)

Obiectul asigurarii il reprezinta raspunderea civila profesionala a asiguratului angajata fata de pacienti ca urmare a prejudiciilor cauzate acestora prin savarsirea unor fapte/acte de imprudenta, neglijenta, eroare sau omisiune in desfasurarea activitatii sale profesionale.

Asigurarea poate fi incheiata individual de medicii care isi exercita profesiunea pe baza autorizatiei de libera practica acordata de Ministerul Sanatatii, de alt personal medical cu studii superioare de specialitate (chimisti, biologi, farmacisti, psihologi, etc) precum si de personalul mediu sanitar (asistenti, tehnicieni, etc) pentru tipul de activitate medicala pentru care au fost acreditati/autorizati in baza dispozitiilor legale in vigoare; de unitatile sanitare autorizate potrivit dispozitiilor legale in vigoare (spitale, policlinici, sanatorii, centre de diagnosticare si tratament, maternitati, cabinete medicale), in numele si pentru fiecare medic si cadru medical nominalizat in anexa la contractul de asigurare.

Despagubirile acordate de asigurator acopera sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca pentru prejudiciile de care raspunde in baza legii ca urmare a vatamarii corporale sau decesului pacientilor consecinta a unor acte/fapte de imprudenta, neglijenta, eroare, omisiune savarsite de catre asigurat in desfasurarea activitatii profesionale.

Totodata, se despagubesc si cheltuielile de judecata rezonabile facute de asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare, precum si cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii asiguratului la plata despagubirii, daca asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora.

In cazul rezilierii contractului de catre asigurator precum si in cazul nereinnoirii asigurarii, asiguratorul va acorda asiguratilor o perioada extinsa de notificare a cererilor de despagubire de 30 de zile de la data rezilierii contractului, respectiv data expirarii contractului nereinnoit cu conditia ca cererile respective sa aiba la baza acte/fapte savarsite de asigurat pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare.

Suplimentar fata de raspunderea civila profesionala a asiguratului, asiguratorul poate oferi in schimbul unei prime de asigurare suplimentare, riscurile de pierdere a capacitatii de munca sau deces a medicilor si cadrelor medicale datorita imbolnavirilor survenite ca urmare a practicarii activitatii lor profesionale.

E. Asigurarea de raspundere civila profesionala a notarilor

Aceasta asigurare poate fi incheiata de: birourile notariale individuale; notari publici asociati; colaboratorii juridici cu brevet de notar sau fara; uniunile si asociatiile profesionale - Camerele Notarilor Publici; Uniunea Nationala a Notarilor Publici.

Activitatile acoperite prin aceasta asigurare sunt: redactarea inscrisurilor cu continut juridic, autentificarea inscrisurilor redactate de notarul public, de parte personal sau de avocat; procedura succesorala notariala; certificarea unor fapte, in cazurile prevazute de lege; legalizarea semnaturilor de pe inscrisuri, darea de data certa unor inscrisuri; primirea in depozit a inscrisurilor si documentelor prezentate de parti; actele de protest al cambiilor, al biletelor la ordin si al cecurilor; efectuare/legalizare traduceri/copii de pe inscrisuri; eliberarea de duplicate de pe actele notariale pe care le-a intocmit; orice alte operatiuni prevazute de lege.

Nu se acorda despagubiri pentru prejudiciile legate de:

. intocmirea gresita de acte, exclusiv din vina clientului;

. incalcarea obligatiei de a pastra secretul profesional;

. sfaturi, indicatii in materie de plasament, investitie sau operatiune de schimb;

. deturnarea sumelor incredintate de client notarului;

autentificarea sau legalizarea unor acte juridice fara legitimarea clientului sau pe baza unor fotocopii ori documente care sunt in mod vadit false sau expirate;

. anularea unui contract de vanzare cumparare autentificat de notarul asigurat.

F. Raspunderea civila profesionala a expertilor contabili, contabililor autorizati,

cenzorilor autorizati, cenzorilor externi independenti, auditorilor financiari, a

evaluatorilor si expertilor tehnici, a administratorilor judiciari si a lichidatorilor

Obiectul asigurarii il reprezinta raspunderea civila profesionala a asiguratului ca urmare a faptelor si/sau actelor de neglijenta, eroare sau omisiune in desfasurarea activitatii profesionale, in baza unui contract de prestari servicii, semnat de ambele parti, sau in urma desemnarii de catre tribunal in cazul administatorilor si lichidatorilor.

Aceasta asigurare poate fi incheiata de: persoana fizica avand calitatea de expert contabil, contabil autorizat, cenzor autorizat, cenzor extern autorizat, auditor financiar, evaluator, expert tehnic indiferent de statutul acestuia (independent, functionar public), practicieni in reorganizare si lichidare (administratori judiciari si lichidatori); societatea comerciala autorizata sa desfasoare activitati de expertiza contabila si tehnica, consultanta, audit si evaluare, administrare judiciara si/sau lichidare in numele societatii si pentru fiecare persoana incadrata in una din profesiile enumerate mai sus; asociatii si uniuni profesionale, in numele membrilor.

Asigurarea nu se va putea incheia de catre sau pentru expertii contabili si contabilii autorizati care nu pot sa isi exercite atributiile conferite de aceasta calitate pe durata in care desfasoara orice activitate salarizata in afara Corpului Expertilor Contabili si Contabililor Autorizati sau activitate comerciala, cu exceptia activitatilor didactice, literare, publicistice in domeniu si cea de parlamentar, consilier local sau judetean, pe durata mandatului.

Asiguratorul acopera pretentiile de despagubire ridicate de clientii asiguratului pentru prejudicii ale caror fapte/acte cauzatoare s-au produs in perioada de valabilitate a asigurarii, chiar daca aceste prejudicii sunt descoperite si reclamate dupa expirarea asigurarii, dar nu mai tarziu de 1 an.

Activitati acoperite sunt: tinerea sau supravegherea contabilitatii si intocmirea sau certificarea bilantului contabil; efectuarea de analize economico-financiare, audit financiar-contabil, expertize contabile si tehnice; consultanta economico-financiara si/sau contabila; cenzorat; diagnosticarea si evaluarea societatilor comerciale, a activelor si altor bunuri; evaluari administrative; supravegherea operatiunilor de gestionare, asistarea debitorului la actele gestionarii, conducerea activitatii debitorului, efectuarea actelor, operatiunilor si procedurilor dispuse de judecatorul sindic.

Despagubirile acordate de asigurator acopera cheltuielile de judecata facute de asigurat si reclamant in procesul civil; prejudiciile produse clientilor ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii documentelor originale (acte, procese-verbale, rapoarte, certificate, formulare, orice alte documente fie ele scrise, tiparite sau reproduse prin orice alta metoda) si/sau suporturilor magnetice predate de acestia asiguratului in vederea inregistrarii si prelucrarii datelor financiar-contabile; sumele cheltuite de asigurat sau clientul prejudiciat al acestuia pentru reconstituirea, refacerea sau inlocuirea documentelor anterior mentionate.

4. Raspundere civila a angajatorului fata de angajati

Obiectul asigurarii il constituie raspunderea civila a asiguratului decurgand din obligatia de a-l despagubi pe angajat in situatia in care acesta a suferit o vatamare corporala din culpa asiguratului angajator in timpul indeplinirii obligatiilor de serviciu sau in legatura cu serviciul, in masura in care prejudiciile nu sunt acoperite integral prin prestatiile asigurarilor de stat.

Riscuri asigurate: indemnizatiile pe care asiguratul este obligat sa le plateasca angajatilor cu titlu de dezdaunare si cheltuieli de judecata, ca o consecinta a vatamarii lor corporale; cheltuielile suportate de asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la despagubire (inclusiv in cazul in care actiunea penala pusa in miscare nu mai este judecata, iar actiunea civila ramane in competenta instantei penale), ca urmare a evenimentelor survenite in perioada asigurata.

Riscuri excluse: bolile cauzate de afectiuni psihice, urmarile otravirii cauzate prin introducerea intentionata in corp a unor substante solide, lichide sau gazoase, urmarile bolilor infectioase (malaria, tifosul exantematic, SIDA), sinuciderea.

Obligatiile asiguratului sunt: sa informeze salariatii asupra conditiilor de munca si asupra elementelor care privesc desfasurarea relatiilor de munca; sa asigure permanent conditiile tehnice si organizatorice corespunzatoare de munca; sa incheie cu angajatii contract individual de munca, in forma scrisa, cu mentionarea drepturilor si obligatiilor partilor, conform aptitudinilor profesionale si personale ale angajatilor.

Obligatiile asiguratorului sunt: sa constate si sa evalueze prejudiciul, in maxim 5 zile de la primirea instiintarii producerii evenimentului, prin reprezentantii sai, impreuna cu asiguratul sau beneficiarul asigurarii, inclusiv prin experti, daca exista puncte de vedere diferite cu privire la cauzele si imprejurarile producerii evenimentului si se convine in acest mod de catre partile semnatare ale contractului de asigurare; sa stabileasca si sa plateasca despagubirile cuvenite in baza documentatiei complete privind cauzele si imprejurarile in care s-a produs riscul asigurat, precum si cea care probeaza marimea prejudiciului.

Asiguratorul isi va indeplini obligatiile care decurg din prezentul contract in maximum 21 zile de la primirea documentatiei complete privind evenimentul asigurat.

Constatarea si evaluarea prejudiciilor se fac de catre asigurator, direct sau prin imputerniciti, impreuna cu asiguratul sau imputernicitii lui, inclusiv prin experti, daca s-a convenit in acest mod de catre cele doua parti. Daca despagubirile stabilite acopera si vatamarile corporale, acestea vor fi efectuate luandu-se in considerare si expertiza medico-legala.

5. Alte tipuri de asigurari de raspundere civila

- asigurarea de raspundere civila a aeronavelor, prin care se acopera orice raspundere rezultata prin producerea unor prejudicii produse unor terte persoane prin utilizarea mijloacelor de transport aerian, inclusiv raspunderea transportatorului

- asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial, destinate acoperirii oricarei raspunderi rezultate prin producerea unor prejudicii produse unor terte persoane prin utilizarea mijloacelor de transport maritim, fluvial, lacustru sau pe canale navigabile, inclusiv raspunderea transportatorului;

- asigurarea de raspundere civila a proprietarului fata de chiriasi acopera prejudiciile provocate de proprietar persoanelor fizice sau juridice cu care a incheiat contracte valabile de inchiriere, ca urmare a unor fapte savarsite din culpa sa, din ruina edificiului precum si de lucruri aflate in paza sa juridica.

- asigurarea de raspundere civila a chiriasului fata de proprietar