|
|
|
Revolutia din decembrie 1989 a generat modificari structurale in domeniile vietii social-economice din tara noastra, inclusiv cel al asigurarilor si reasigurarilor. Trecerea la economia de piata a facut imperios necesara modificarea structurilor organizatorice existente in activitatea de asigurare si reasigurari, reglementarea pe baze noi a raporturilor contractuale in materie de asigurare/reasigurare, perfectionarea instrumentelor si tehnicilor de lucru folosite de societatile comerciale specializate in operatiuni de asigurare, intermediere si alte prestari de servicii.
Potrivit legii privind constituirea, organizarea si functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor, activitatea de asigurare in tara noastra se desfasoara prin trei categorii de societati, si anume:
Societati de asigurari, societati de asigurari-reasigurari si societatile de reasigurari. Toate aceste societati au in comun faptul ca accepta riscuri in schimbul primelor platite de asigurati sau reasigurati. Deosebirea dintre ele consta in aria activitatii desfasurate: numai asigurare, asigurare si reasigurare sau numai reasigurare;
Societatii de intermediere sau agenti de intermediere care negociaza si incheie contracte de asigurare si reasigurare cu societatiile de mai sus;
Societatii care presteaza alte servicii privind incheierea si executarea unor contracte de asigurare-reasigurare.
In Romania se pot constitui societatii comerciale din domeniul asigurarilor cu capital roman, precum si societati cu capital mixt. Societatile comerciale cu capital roman ori mixt se pot constitui sub forma de societatii pe actiuni sau societatii cu raspundere limitata.
Societatile comerciale straine si asociatiile asiguratorilor straini pot infiinta reprezentante in tara noastra, in conditiile legii si cu respectarea anumitor conditii, si anume:
Sa aiba personalitate juridica in tara de origine, sa fi desfasurat activitatea in domeniul asigurarilor in ultimii zece ani si sa nu se afle in stare de incetare de plati sau de faliment ori in alte asemenea situatii;
Sa depuna, la unitatea bancara din Romania, o garantie in numerar echivalenta cu limita minima a capitalului prevazuta a fi varsata la constituirea societatilor;
Sa obtina, in prealabil, avizul Oficiului de supraveghere a activitatii de asigurare si reasigurare din Ministerul Finantelor.
Reprezentantele infiintate, in Romania, pot incheia numai:
Contracte de asigurare si contracte de reasigurare cu persoane juridice sau fizice straine ori pentru bunuri proprietatea acestora;
Contracte de reasigurare cu societati de asigurari, societati de asigurari-reasigurari si societati de reasigurari romane.
Operatiile de asigurare si reasigurare se efectueaza de regula in lei, iar in cazul in care asiguratorul si-a asumat obligatii in valuta, primele si despagubirile se incaseaza si se platesc in valuta.
Pentru a asigura solvabilitatea activitatii desfasurate, societatile de asigurari si reasigurari nu trebuie sa-si asume prin contracte obligatii peste capacitatea lor de plata. Aceasta capacitate sau potential financiar se exprima sub forma unui raport intre angajamentele asumate de asigurator si capitalul social varsat plus rezervele de capital ale acestuia.
In tara noastra, legea prevede ca societatile de asigurare, asigurare-reasigurare si de reasigurare isi pot asuma anual obligatii din contracte de asigurare si reasigurare corespunzatoare unui volum de prime care, dupa deducerea primelor cedate in reasigurare, sa nu depaseasca un plafon echivalent cu pana la de cinci ori suma capitalului social varsat si a rezervelor de capital. Este evident ca societatile trebuie sa manifeste prudenta in afaceri si sa nu preia riscuri care ating coeficientul maxim decat in cazuri justificate economic. Acest coeficient variaza in limite largi in functie de natura riscurilor si de marimea individuala a acestora. Atunci cand contractul de asigurare sau reasigurare protejeaza bunuri supuse unei complexitati de riscuri, avand o frecventa ridicata si o intensitate mare, iar obligatiile asumate sunt alcatuite din valori individuale mici, asiguratorul poate sa mearga pe un coeficient mai mare decat in cazul in care riscurile individuale au valori foarte mari.
Din necesitati de solvabilitate financiara, societatile de asigurari si reasigurari au obligatia sa constituie rezerve de prime pentru asigurarile de viata, precum si rezerve de prime si de daune pentru celelalte feluri de asigurari si reasigurari, in functie de obiectul lor de activitate. Rezervele de prime pentru asigurarile de viata se dimensioneaza cu ajutorul calculelor actuariale si se gestioneaza separat de alte fonduri ori rezerve. Rezervele de prime pentru celelalte feluri de asigurari si reasigurari, precum si rezervele de daune se determina in functie de caracteristicile riscurilor pentru care se constituie.
Conditiile privind asigurarile facultative se stabilesc de catre societatile de asigurare si de cele de asigurare-reasigurare, cu respectarea prevederilor legii referitoare la contractul de asigurare, precum si tarifele de prime pentru aceste asigurari. Comisioanele si onorariile cuvenite pentru serviciile prestate de agentiile de intermediere se stabilesc de catre acestea, in concordanta cu tarifele convenite prin contractele incheiate cu societatile de asigurare.
Trecerea la economia de piata a facut necesara adoptarea unei forme noi de asigurare in tara noastra. Renuntarea la monopolul statului in domeniul asigurarile devenise necesara de vreme ce se procedase la organizarea de societati comerciale cu profil de productie, prestari de servicii, bancar etc.
In acest sens, in locul Administratiei Asigurarilor de Stat, care si-a incetat activitatea pe data de 31 decembrie 1990, au luat fiinta trei societati comerciale pe actiuni in domeniul asigurarilor. Este vorba de:
"Societatea Asigurarea Romaneasca S.A." care a preluat activele aferente asigurarilor facultative de viata, in suma de 6100 mil lei, cele aferente asigurarilor obligatorii, asigurarile facultative de autoturisme si altor asigurari in suma de 1000 mil si in limitele acestora, pasivele corespunzatoare precum si bunurile imobile apartinand ADAS, incluse in capital.
Societatea "ASTRA S.A" a preluat activele societatiilor mixte, cu participarea ADAS din strainatate, cele aferente asigurarilor si operatiilor de asigurare in relatiile cu strainatatea, in suma de 3500 mil lei si in limitele acestora pasivele corespunzatoare;
Agentia "CAROM S.A" a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea si plata despagubirilor in cazul pagubelor produse in Romania, cand raspunderea revine unor asigurati la societati de asigurari din strainatate, si in cazul de pagube produse in strainatate de automobilisti romani asigurati la societati de asigurari din tara noastra.
La infiintarea celor trei societati de asigurari cu capital de stat s-a facut si o delimitare a obiectului lor de activitate astfel:
Asigurarea romaneasca, in calitate de societate de asigurari - reasigurari practica:
1. Asigurarile obligatorii prevazute de actele normative ;
2. Asigurarile facultative de bunuri, persoane si raspundere civila;
3. Reasigurarea in toate categoriile de asigurari care formeaza obiectul de activitate al societatii.
Astra, in calitate de societate de asigurari-reasigurari practica :
Asigurari facultative de persoane, altele decat cele de viata, si asigurari de bunuri si raspundere civila.
In categoria asigurarilor de bunuri intra :
Asigurarile de autovehicule ;
Asigurarile maritime si de transport;
Asigurarile de aviatie;
Asigurarile de incendii si alte pagube la bunuri;
Asigurarile de raspundere civila;
Asigurarile de credite si garantii;
Asigurarile de pierderi financiare din riscuri asigurate.
Astra practica reasigurari in toate categoriile de asigurari mentionate. Carom, in calitate de agentie de prestari de servicii in domeniul asigurarilor presteaza servicii pentru societati de asigurari din Romania si din strainatate, pentru alte persoane juridice, precum si pentru persoane fizice, cu privire la:
Constatarea si evaluarea pagubelor, a cauzelor si a responsabilitatilor in producerea acestora;
Stabilirea drepturilor la despagubiri si la alte sume cuvenite din asigurare;
Plata despagubirilor si a altor drepturi cuvenite din asigurare;
Recuperarea de la societatile de asigurari a despagubirilor si a altor sume in sarcina acestora, potrivit asigurarilor incheiate;
Alte servicii solicitate de societati de asigurari, alte persoane juridice si persoane fizice romane si straine.
Separat de cele trei societati, constituite in urma reorganizarii Adminitratiei Asigurarilor de Stat, la care ne-am referit pana aici, a mai luat fiinta Banca de Export Import a Romaniei, numita pe scurt Eximbank.
Intre atributiile principale ale acestei societati pe actiuni cu capital integral de stat, figureaza si unele operatiuni de asigurari si reasigurari. Astfel, Eximbank:
Asigura banci si societati financiare din Romania pentru creditele acordate persoanelor fizice si juridice straine;
Asigurari banci si societati financiare straine pentru finantarea operatiilor agentilor economici din Romania;
Asigura societati comerciale si banci cu sediul in Romania pentru investitiile efectuate in strainatate si societati comerciale si banci straine pentru investitiile efectuate in strainatate si societati comerciale si banci straine pentru investitiile efectuate in Romania;
Asigura, in numele si in contul statului, ca agent al acestuia, contra riscurilor politice si comerciale, creditele de export-import acordate pe termen scurt , mediu si lung;
Asigura si reasigura in sanatate, in nume si pe cont propriu, contra riscurilor comerciale, creditele de export-import acordate pe termen scurt, mediu sau lung.
Eximbank isi desfasoara activitatea pe baza legilor romane si a statutului propriu.
La toate cele patru societati, capitalul social initial este integral detinut de statul roman ca actionar unic.
Separat de societatile cu capital de stat fiinteaza societati cu capital privat sau mixt, care isi desfasoara activitatea in domeniul asigurarilor.
O importanta modificare a legislatie in materie de asigurari s-a produs la finele anului 1995. Este vorba de adoptarea legii asigurarilor si reasigurarilor care reglementeaza forma si continutul contractului de asigurare, drepturile si obligatiile partile contractante, trasaturile definitorii ale asiguratorilor de bunuri, persoane si raspundere civila ce se realizeaza pe baze contractuale. Aceeasi lege reglementeaza conditiile in care se realizeaza asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagubele produse de accidentele de circulatie. Anuleaza caracterul obligatoriu al asigurarilor de cladiri si constructii apartinand persoanelor fizice, ale asigurarii de raspundere civila pentru pagubele produse calatorilor in timpul transportului si al asigurarii animalelor apartinand persoanelor fizice."22
