|
ASIGURARI SI REASIGURARI - CONCEPTUL DE REASIGURARE
Reasigurarea este operatia prin care un asigurator
cedeaza o parte din raspunderile asumate, altor asiguratori. Ea constituie,
astfel, un mijloc de egalizare, prin divizare, a raspunderilor intre mai multi
asiguratori, dispersati pe arii geografice cat mai intinse, de mentinere a unui
echilibru intre primele incasate si despagubirile datorate la fiecare asigurator
in parte.
Dupa modul de repartizare a riscurilor intre reasigurat si reasigurator,
contractele de reasigurare se clasfica astfel:
- Reasigurare proportionala:
- Cota-parte
- Excedent de suma asigurata
- Proportionala mixta
- Pe baza de pool
- Reasigurare neproportionala:
- Excedent de dauna
- Oprire de dauna
1. REASIGURARILE PROPORTIONALE
Reasigurarile proportionale se caracterizeaza prin faptul ca raspunderile
reasiguratului si reasiguratorului se stabilesc sub forma unui raport, a unei
proportii fata de suma totala asigurata. Proportional cu partea preluata de
fiecare din suma asigurata se repartizeaza primele de reasigurare si
eventualele daune care se produc.
Reasigurarea proportionala a fost prima forma si cea mai veche de reasigurare
utilizata si ea s-a dezvoltat din sistemul co-asigurarii, prin care mai multi
asiguratori imparteau intre ei in proportii convenite o parte a asigurarii
directe. Reasigurarea proportionala a devenit foarte populara datorita faptului
ca este simpla, comoda si necesita un volum redus de munca administrativa. In
acelasi timp ea se preteaza la toate categoriile de afaceri si se aplica la
toate tipurile de protectie.
Reasigurarea proportionala se prezinta sub mai multe variante, si anume: a)
reasigurare cota-parte; b) reasigurare excedent de dauna;
c) reasigurare proportionala mixta, respectiv cota si excedent,
d) reasigurare proportionala pe baza de pool de reasigurare.
a) Reasigurarea cota-parte
Reasigurarea cota-parte se caracterizeaza prin aceea ca participarea reasiguratului
se stabileste sub forma unei cote procentuale din suma asigurata prevazuta in
contractul de asigurare iar reasiguratorul (reasiguratorii) preia o parte din
aceasta suma tot sub forma unei cote procentuale fixe.
Asadar reasiguratul retine o anumita cota (spre exemplu 20% din suma asigurata,
iar diferenta pana la 100% o cedeaza in reasigurare). Reasiguratorii, participa
fiecare in parte cu o anumita cota procentuala la riscurile prevazute in
contractul de reasigurare.
In cazul reasigurarii contractelor obligatorii, reasiguratorii participa cu
cote-parti la toate contractele reasiguratului. Partea din primele de asigurare
la care are dreptul reasiguratorul se calculeaza prin aplicarea cotei fixe
acceptate, la intreg volumul de prime incasat de reasigurat, iar participarea
acestuia la acoperirea eventualelor daune se va stabili prin aplicarea
aceleiasi cote la totalul daunelor inregistrate.
La reasigurarea cu contract facultativ, reasiguratul si reasiguratorul
participa cu cote parti din suma asigurata numai la riscurile acceptate in mod
expres de ei, pe baza analizei caz cu caz a propunerilor primite din partea
reasiguratului.
Proportionalitatea se refera nu numai la suma asigurata, dar si la repartizarea
primelor de asigurare si a daunelor inregistrate. Astfel, primele de asigurare
se impart intre reasigurat si reasiguratori in aceeasi proportie in care
acestia au participat la repartizarea sumei asigurate. La fel se procedeaza si
la acoperirea daunelor: din daune inregistrate, reasiguratul si reasiguratorii
suporta, fiecare in parte, o cota din daune corespunzatoare sumei asigurate
retinute, respective primite in reasigurare.
Acest sistem de reasigurare este preferat de reasigurator, deoarece nu permite
o selectie a riscurilor din partea reasiguratului. Ca urmare, portofoliul
reasiguratorului va fi la fel de diferit si de dispersat ca si cel al
reasiguratului.
Avantajul pentru reasigurator constituie insa un dezavantaj pentru reasigurat,
deoarece portofoliul de asigurari al acestuia din urma este, de obicei, compus
dintr-un mare numar de riscuri mici si mijlocii care in mod normal n-ar
necesita reasigurare. Or, cedand si aceste riscuri in reasigurare, reasiguratul
renunta la un important volum de prime.