Riscul asigurat

Riscul asigurat

Riscul asigurat este fenomenul (evenimentul) sau un grup de fenomene (evenimente) care odata produs(e) datorita efectelor sale obliga pe asigurator sa plateasŽca asiguratului (sau beneficiarului asigurarii) despagubirea sau suma asigurata. Notiunea de risc asigurat are, de regula, mai multe sensuri. Astfel, riscul asiŽgurat este folosit in sensul de probabilitate a producerii fenomenului (evenimenŽtului) impotriva caruia se incheie asigurarea.

Conditiile riscului

O prima conditie este aceea ca producerea fenomenului (evenimentului) - penŽtru care se incheie asigurarea - sa fie posibila, deoarece daca un anumit bun nu este amenintat de nici un fel de risc, asigurarea acestuia nu devine necesara. In acelasi timp, insa, este necesar sa avem in vedere faptul ca fenomenul (evenimenŽtul) care se produce in mod frecvent si pe scara larga nu poate fi acceptat drept risc asigurat, deoarece o eventuala cuprindere a sa in asigurare ar necesita plata de catre asigurat unor prime de asigurare apropiate sau egale ca marime cu valoarea pagubelor respective. Intr-o asemenea situatie, este greu de presupus ca o persoana ar putea fi interesata sa incheie o asigurare.

Totodata insa, fenomenul (evenimentul) este necesar sa aiba o oarecare reguŽlaritate in producere si un grad de dispersie cit mai mare pe teritoriu, fiindca in caz contrar nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui si nu se poate constitui nici mutualitatea necesara formarii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunzatoare.

A doua conditie se refera la faptul ca fenomenul (evenimentul) trebuie sa aiba in toate cazurile un caracter intamplator. Aceasta inseamna ca pentru a se putea incheia o anumita asigurare nu este admisa existenta nici unei posibilitati a partilor participante la asigurare de a cunoaste bunurile sau persoanele care vor fi supuse actiunii fenomenului (evenimentului), intensitatea acestuia si momentul ivirii lui. Daca asiguratii cunosc asemenea elemente au posibilitatea de a selectiona (in cazul asigurarilor facultative), din masa bunurilor asigurabile de acelasi fel, pe acelea cunoscute de ei ca intrunind conditiile pentru a fi mai usor distruse sau vatamate de producerea riscului asigurat si ar solicita asigurarea lor. Intr-o atare situatie, asiguratorul n-ar putea dispune de fondurile necesare acoperirii tuturor pagubelor aparute, fiindca, practic, la fiecare asigurare incheiata ar avea de achitat despagubiri.

De la aceasta cerinta face exceptie un singur eveniment. Este vorba de riscul de deces care, desi se cunoaste ca se va produce in mod cert, totusi, face parte din categoria riscurilor asigurabile pentru considerentul ca momentul proŽducerii lui nu se cunoaste dinainte nici de asigurat si nici de asigurator.

Dupa cum se stie, pentru o persoana producerea unui anumit fenomen sau eveniment este intamplatoare. In cazul unei colectivitati, insa, cu cat aceasta este mai numeroasa, cu atat exista mai multe posibilitati pentru ca producerea unui fenomen sau eveniment sa se transforme in legitate (deci se creeaza conditii penŽtru actiunea legii numerelor mari). Existenta asigurarii permite impartirea riscuŽrilor intre membrii comunitatii de risc, astfel incat acestea nu mai constituie pentru fiecare asigurat in parte pierderi imprevizibile si incalculabile. Pentru asigurator, producerea riscurilor asigurate se transforma in obligatii de plata al caror cuantum se poate stabili - pe baza unor calcule statistico - matematice cu un grad de precizie destul de ridicat.

A treia conditie are in vedere faptul ca actiunea fenomenului (evenimentului) este necesar sa poata fi inregistrata in seriile statistice. Datele statistice referitoare la un anumit fenomen (eveniment) trebuie sa permita stabilirea pe o perioada cat mai indelungata a frecventei si intensitatii proŽducerii acestuia. Aceste date stau la baza incheierii asigurarii, deoarece fara ele asiguratorul nu poate stabili probabilitatea producerii fenomenului (evenimenŽtului) asigurat. Daca insa probabilitatea producerii fenomenului (evenimentului) pentru care se incheie asigurarea este cunoscuta, asiguratorul poate determina volumul raspunderii sale si cuantumul primei de asigurare care revine in sarcina asiguratului. Este important de subliniat faptul ca existenta unor date referitoare la producerea riscului pe o perioada cat mai indelungata permite stabilirea cu un grad de precizie sporit a raspunderii asiguratorului si implicit a nivelului primei, de asigurare.

A patra conditie presupune ca producerea fenomenului (evenimentului) sa nu depinda de vointa asiguratului sau a beneficiarului asigurarii. In cazul in care, intr-un fel sau altul, asiguratul sau beneficiarul asigurarii a contribuit, direct sau indirect, la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel sa poata primi despagubirea de asigurare sau suma asigurata, acesta nu numai ca pierde toate drepturile conferite de asigurare, dar va suporta si rigorile legii, deoarece astfel de fapte sunt pedepsite.

Avantajele asigurarii:

• in primul rand, este de mentionat faptul ca, in conditiile in care printr-un sinŽgur contract de asigurare se ofera o protectie larga asiguratilor, cheltuielile de administrare sunt mai reduse decat atunci cand s-ar incheia cate un contract de asigurare pentru fiecare risc;
• totodata, aceasta asigurare face posibila acoperirea si a unor riscuri care au fie o frecventa mare, fie una scazuta, ceea ce le face mai greu accesibile pentru a fi asigurate in mod individual. Asigurarea, la un loc, a mai multor riscuri presupune, de asemenea, prime de asigurare mai reduse decat in cazul in care s-ar proceda la asigurarea separata a fiecarui risc.