Operatiuni de retragere de numerar

Operatiuni de retragere de numerar

Pentru retragerile de numerar cu carduri se folosesc echipamente electromecanice, echipamente de transmisie (relee) si softuri informatice care asigura circulatia informatiei-bani si eliberarea numerarului. Echipamentele electromecanice sunt automatele programabile ATM (Automated Teller Machine), CD (Cash Dispencer) si automatele de schimb valutar, iar releele sunt echipamente de tip modem.

Fluxul operational pentru eliberarea numerarului este urmatorul:

- introducerea cartii de plata in nisa pentru carduri;

- tastarea PIN-ului (se admite numai o singura greseala de tastare, la a doua greseala cardul se retine de ATM);

- tastarea sumei dorite care nu trebuie sa depaseasca limita prevazuta in conventie;

- eliberarea numerarului si debitarea contului personal de card;

- eliberarea chitantei;

- restituirea cartii de plata.

In ce priveste operatiunile de plata sau informatii de cont, acestea se regasesc in meniul care se afiseaza pe ecran, dintre care cele mai frecvente se refera la:

- plata facturilor pentru servicii ca telefon, electricitate, gaze etc;

- rambursarea ratelor de credite, plata dobanzilor, comisioanelor etc;

- obtinerea de extrase de cont si alte informatii de cont;

- obtinerea unor informatii financiare de piata (dobanzi la depozite, credite, titluri sau alte valori mobiliare);

- operatiuni de cash management.

In toate cazurile se introduc prin tastare datele solicitate de meniul ales si se astepta confirmarea tranzactiei. In unele cazuri pot aparea mai multe variante si atunci trebuie sa se opteze pentru una dintre ele. In final, aparatul elibereaza o chitanta privind operatia efectuata si returneaza cartea de plata.

1. OPERATIUNI DE PLATI CU CARDURI LA COMERCIANTI

Operatiunile de plati la comercianti reprezinta esenta cardurilor, inlocuind numerarul sau cecul cu operatiuni on-line si implica o relatie tripartita: comerciant, beneficiar si banca. Comerciantii au asigurata plata prin confirmarea primita de la banca, fie ca este o banaa locala sau din strainatate, iar beneficiarii s-au achitat de obligatia de plata in cateva secunde. Echipamentul de la comerciant este de tip EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) sau uzual POS.

Deschiderea conturilor comerciantilor acceptanti (persoane juridice). Comerciantul acceptant este persoana juridica care realizeaza acte si fapte de comert si care accepta cardul ca mijloc de plata pentru bunurile vandute si serviciile prestate pe baza unui contract incheiat anterior cu o banca acceptanta, de regula banca la care are contul curent, dar pot fi si situatii in care banca acceptanta este o alta banca. Pentru operatiunile cu carduri, comerciantii trebuie sa deschida conturi de carduri, respectiv cate un cont pentru fiecare tip de card. In situatia efectuarii unei tranzactii la un comerciant dotat cu POS, contravaloarea tranzactiei se blocheaza in contul clientului la banca emitenta in momentul autorizarii, iar debitarea se realizeaza atunci cand banca emitenta primeste de la banca acceptatoare in fisierul de tip incoming mesajul electronic de debitare. Contul comerciantului la banca acceptanta se crediteaza in momentul in care aceasta primeste, prin compensare, contravaloarea tranzactiei de la banca emitenta.

Conventia de acceptare este un contract scris care se incheie de comerciant cu banca acceptanta si in care se prevad termenii si conditiile de acceptare (tipurile de carduri si bancile emitente, limita de autorizare, procedurile de lucru), drepturile, obligatiile si raspunderile partilor. Banca acceptanta pune la dispozitie comerciantului echipamentele necesare utilizarii cardurilor, inclusiv consultanta de specialitate, furnizeaza listele cu cardurile interzise la plata si documentele de decontare (chitantele) si asigura decontarea la termenele convenite a tranzactiilor.

2. Avantaje si caracteristici ale  utilizarii cardurilor

Principalele caracteristici de utilizare a cardului sunt

-   comerciantii beneficiaza de posibilitatea de a utiliza carduri de mai multe tipuri, emise de mai multe banci, avand acces astfel la o diversitate relativ mare de cartele. Ei preiau totodata si costurile de administratie si riscurile de a fi indusi in eroare prin uz de fals;

 - cartile de plata ale clientilor, indiferent de natura lor, sunt acceptate din ce in ce mai mult in tot mai multe medii comerciale, economice;

 -  usurinta in utilizare si comoditate. Cumparaturile devin mai usor de realizat ca niciodata;

 -   este un sistem modern, de ultima ora;

Utilizarea cardurilor ofera numeroase avantaje precum

  -  institutiile financiare reduc considerabil consumul de hartie;

  -  clientii nu mai sunt nevoiti sa poarte mereu asupra lor bani in numerar, fapt ce duce la diminuarea riscului de pierdere sau furt, astfel gradul de siguranta al banilor clientilor este mai ridicat;

 - in cazul pierderii sau furtului cartii de plata, suma de bani care se afla in contul detinatorului ramane intacta;

 -  pentru clienti, valoarea de utilizare a cardului creste cu cat sfera de utilizare a acestuia se mareste. Aceasta tendinta de marire a sferei de utilizare a cardurilor se afla in stransa legatura cu procesul de globalizare ce se inregistreaza la scara mondiala;

Dezavantajele cardurilor:

- comisionul ridicat al ATM-urilor si POS-urilor;