SISTEME INFORMATICE

Studiu de caz : creditare persoane fizice

Cererea bancii:proiectarea unui sistem informatic care sa duca la imbunatatirea activitatii in cadrul serviciului de creditare PF, la atragerea a cat mai multi clienti, prin rapiditatea culegerii datelor primare si posibilitatea de a oferi clientilor o gama cat mai diversificata de produse.

1. Analiza de sistem

a)Prezentarea institutiei: Casa de Economii si Consemnatiuni (CEC) este persoana juridica romana, organizata in forma juridical a unei societati pe actiuni si isi desfasoara activitatea ca banca. CEC-ul este o banca universala, care ofera produse si servicii in pas cu standardele bancare moderne, atat persoanelor fizice cat si juridice.

b) Activitati:

• Atragerea de depozite si de alte fonduri rambursabile;
• Contractarea de credite, incluzand printer altele: credite de consum, credite ipotecar, finantarea tranzactiilor commercial, operatiuni de factoring, scontare, forfetare, etc.
• Servicii de transfer monetar;
• Emitere si administrare de mijloace de plata (carti de credit, cecuri, cecuri de calatorie, ordine de plata, billet la ordin, etc. inclusive emitere de moneda electronica);
• Emitere de garantii si asumare de angajamente etc.

c) Organigrama:

Intr-o abordare globala, privind sistemul bancar, ca subsitem al sistemului economiei nationale, arhitectura acestuia poate fi redata corespunzator schemei urmatoare:

Asa cum reiese din organigrama de mai sus, banca isi desfasoara activitatea prin sucursale, filiale, agentii, reprezentate sau alte asemenea sedii secundare.

La nivel de sucursala, arhitectura sistemului arata astfel:

La nivel de sucursala, arhitectura sistemului arata astfel:

Schema unei sucursale esta mai complexa, am prezentat doar cateva dintre componente principale.

Fiecare componenta, respective compartiment, poate fi considerat drept sistem, cu o anatomie di fiziologie proprie.

Astfel daca ma refer la componenta "compartiment de credite", acesta poate fi studiata, la radul ei , ca un sistem.

In exemplu pe care il voi prezenta, voi aborda modelul conform axiomelor lui Churchman, respective structura creditarii in duet: " obiect condus-conducere", reprezentat schematic astfel:

Astfel sunt puse in evidenta prin acest model doua subsisteme ale sistemului de creditare:

• Subsistemul conducator;
• Subsistemul condus;

d) Fluxul informational este reprezentat astfel:

Clientul solicita informatii de la consilierul de credite despre tipurile de credite acordate de banca.

Consilierul de credite, care in urma analizei informatiilor prezentate de client, daca rezulta ca sunt posibilitati reale de garantare si rambursare a creditului, precum si de plata a dobanzilor aferente, incadreaza clientul in categoria de credit solicitata si intocmeste dosarul de credit pe baza documetelor solicitate acestuia.

Paralel, se consulta consilirul juridic (in cazul in care sunt necesare garantii reale pentru acordarea creditului). In fuctie in categoria de credit si garantia solicitata, se verifica legalitatea actelor de proprietate in baza careia se constituie garantia reala. Pentru ca bunurile imobile/mobile sa fie admise in garantie, trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: sa fie in propritatea clientului sau a oricarei alte personale care are capacitatea deplina de exercitiu, sa fie in circuitul civil, sa fie libere de sarcini, sa existe cosimtamantul tuturor coproprietarilor de a se constitui ipoteca, sa poata fi usor de valorificat, durata existentei in timp sa fie cert ape intreaga durata de creditare si sa se asigure la o societate de asigurare-reasigurare.Garantiile reale constituie numai o sursa secundara de protectie a bancii, in cazul unor imprejurari neprevazute, sursa principala de rambursare fiind veniturile nete lunare realizate de client si de familia acestuia.

Evaluatorul verica garantiile din punct de vedere faptic si stabileste valoarea bunurilor immobile/mobile luate in garantia creditului.

Dupa intocmirea documentatiei necesare aprobarii si avizarii unui credit, dosarul de credit se preda analistului de credit care trece la analizarea lui.

Pe baza informatiilor din dosarul de credite, analistul de credite pentru avizarea si aprobarea creditului, parcurge urmatoarele etape:

Incadrarea clientului consta in: tipul de credit (credit de consum, credit pentru investitii imobiliare, credit ipotecar, credit auto), volumul creditului posibil de contractat, durata de creditare , nivelul ratei totale lunare pe care clientul o poate plati.

Determinarea capacitatii clientului de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor, adica veniturile nete ale imprumutului si familiei acestuia sa fie suficiente achitarii sumei datorate lunar de imprumatat bancii ( principalul, dobanda si costurile ce urmeaza a se lua in calcul) potrivit normelor bancii conform carora angajametele de plata decurgand din contractul de credit, precum si din alte contracte, indiferent de creditor sa reprezinte cel mult 70% din veniturile nete lunare.

Stabilirea bonitatii se face pe baza informatiilor si documentelor existente si se va tine seama de urmatoarele criterii: venituri totale certe, cu caracter de permanenta, ale clientului si ale membrilor familiei clientului ale caror venituri sunt luate in calcul, domeniul in care isi desfasoara activitatea clientul, ocupatia actuala a clientului, vechimea in munca a clientului, varsta clientului, situatia familiala a clientului, situatia locativa a clientului, garantiile propuse, relatia clientului cu bancile, gradul de risc determinat pe baza datelor inscrise in raportul de consultare al B.C. si C.R.B., pentru client si membrii familiei clientului ale caror venituri sunt luate in calcul.

In functie de punctajul obtinut clientul se incadreaza intrt-una din urmatoarele categorii de risc:

• Categoria A - risc minim;
• Categoria B - risc redus;
• Categoria C - risc mediu;
• Categoria D - risc mare;
• Categoria E - risc foarte mare;

Pentru clientii care realizeaza un punctaj ce ii incadreaza in categoriile D si E nu se pune problema acordarii de credite. In aceste cazuri, documentele depuse vor fi restituite clientului, o copie xerox a documentelor respective se va pastra de catre banca.

Pentru stabilirea calitatii clientului din punct de vedere al solvabilitatii si a posibelelor expuneri fata de alte institutii de credit, aceasta se face prin:

Interogarea Sistemului Informativ al Biroului de Credit in scopul verificarii clientului privind prezentarea de informatii cu inadvertente, inregistrarea lui cu informatii negative si intarzieri la achitarea creditelor. In cazul in care clientul apare cu intarziere in functie de tipul de credit solicitat se calculeaza o scara de risc si se incadreaza intr-o categorie de risc;

Consultarea bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare in scopul verificarii clientului daca a fost raportat cu fraude, incidente de plata sau inregistrat cu intarzieri la achitarea creditelor contactate de la institutii de credit. Serviciul datoriei cuprinde urmatoarele categorii: A= intarziere de maxim 15 zile inclusiv, B= intarziere intre 16 si 30 de zile inclusiv,C = intarziere intre 31 si 60 de zile inclusiv, D = intarziere intre 61 si 90 de zile inclusiv, E = intarziere peste 90 de zile si X = credite scoase in afara bilantului. Incadrarea in categoria de risc se face prin utilizarea acelei proceduri din cadrul consultarii la Biroul de Credit;

Consultarea bazelor de date centrale ale Ministerului Finantelor Publice privind inregistrarea contributiilor persoane juridice si a institutiilor publice, existente pe site-ul M.F. In scopul verificarii concordantei datelor de identificare a angajatorului inscrise pe adeverinta de salariu cu cele existente in bazele de date consultate si verificarea depunerii de catre angajator, conform reglementarilor in domeniu, a ultimei declaratii privind obligatiile de plata la bugetul de stat, nu mai vechi de 6 luni;

Verificarea autenticitatii adeverintei de salariu prin contactarea firmei de unde i s-a eliberat adeverinta de salariu.

De aici rezulta ca influenta factorilor de mediu, in cazul nostru, relatiile clientului cu alte institutii de credit ( prin verificare CRB, BC, MF ), se manifesta in mod direct, dar pot influenta decizia de acordare sau nu a unui credit mai ales daca clientul ne-a informat eronat despre situatia lui.

Daca in urma analizei, respectiv parcurgerea fazelor, rezulta concluzii favorabile aprobarii creditului, se va intocmi referatul de credit, referat care va fi aprobat la toate nivelele de competenta, in functie de expunere/client.

Dupa aprobarea referatului de credit la toate nivelel de competenta se intocmeste prin programul informatic contractul de credit si contractul de cautiune (fidejusiune)/contractul de ipoteca in fuctie de tipul de credit contactat, contract care se inmaneaza clietului pentru semnaturi.

Dupa semnarea contractului de catre client, acesta se preda la compartimentul de monitorizare unde se urmareste derularea creditului.

Sistemul de acordare a unui credit este un sistem complex, pe de o parte, datorita numarului mare de elemente din structura sa, iar pe de alta parte datorita particularitatiilor pe care le are pentru fiecare categorie de client.

e) Evaluarea cristica a sistemului informatic existent.

Motivele care au impus schimbarea sistemului informational utilizat in prezent sunt:

Introducere PC-urilor in toate agentiile CEC, care impune modificari corespunzatoare de baza ale sistemului informational care ofera fondul de informatii;

Integrarea dificila a aplicatiilor in sistem;

Redundanta unor date (repetarea lor in fidiere diferite);

f) la nivelul Centralei se ia decizia proiectarii unui sistem informatic, apelandu-se la o firma de software specializata.

Noul SI va oferi urmatoarele facilitati:

• Efectuarea operatiunilor specifice de acordare a creditelor penrtu clienti intr-o maniera usor de folosit, cu gruparea logica a informatiilor de conturi, cu posibilitatea inscrierii in afara bilatului a angajamentelor de finantare a clientului prin acordarea creditului in momentul stabilirii contractului si nu in momentul in care acesta incepe sa angajeze pe baza creditului acordat;
• Efectuarea operatiunilor contabile legate de informatiile specifice creditelor;
• Posibilitatea controlului suplimentar al operatiunilor prin existenta a doua etape de introducere si apoi confirmare a operatiunilor contabile de acordare, utilizare, rambursare sau lichidare a creditului;
• Suportul pentru definirea de procese automate de gestiune a creditelor.

2. Proiectarea generala

1)Definirea obiectivelor SI:

Obiectivul fundamental: cresterea eficientei in activitatea bancii, respectiv a cotei de piata in sistemul bancar.

Obiectivele specifice - rezulta din activitatea bancii:

Imbunatatirea activitatii in cadrul serviciului de creditare PF;

Atragerea a cat mai multi clienti si rezolvarea acestora in mod eficient;

Incheierea de contracte de credit;

Urmarirea modului de derulare a contractelor si de plata a ratelor scadente;

Cresterea gradului de operativitate a bancii si a calitatii serviciilor oferite;

Promovarea servicilor bancii prin site-ul Web propriu si Internet;

2)     Planul de realizare a Proiectarii generale

Echipa de proiectare considera ca intreaga operatiune de implemetare a sistemului informatic va fi definita in maximum 6 luni si pentru aceasta activitatile au fost defalcate in timp astfel:

3)     Definirea machetelor situatiilor de iesire     

a)     Situatia clientilor PF

b)     Situatia creditelor acordate pe categorii

c)     Urmarirea creditelor restante

4)     Stabilirea datelor de intrare

cu caracter permanent : judete, sedii, client, tip_credit, tip_dob, valuat;

cu caracter variabil : credit;

5)     Fluxul general de prelucare a datelor

Sistemul informatic se divide in 4 sisteme:

S1 " Atrage client"

Aplicatii informatice:

simulare tipuri de contracte;

introducere date client - cerere de credit

S2 "Analiza creditare"

analizazeaza incadrarea tip credit

S3 "Monitorizare credite"

Aplicatii informatice:

Finalizarea dosarului de credit;

Urmarirea derularii creditului in toata perioada de scadenta;

S4 "Evidenta financiar-contabila"

Aplicatii informatice:

Evidenta incasarilor de la client;

Balanta client;

6) Specificatiile de control si securitate a datelor

a) Controlul datelor de intrare:

- Validarea datelor introduse prin programe de verificare CNP;

- Verificare COD IBAN (unicitatea)

b) Controlul rezultatelor:

- Proceduri de calcul dobanda lunara;

- Proceduri de calcul rata lunara;

- Proceduri de calcul sold ramas;

- Proceduri de calcul plata anticipata/integrala;

- Proceduri de calcul comisioane necesare de incasat;

- Corelare balanta analitica/sintetica.

c) Protectia sistemului informatic si a bazei de date;

- Stabilirea de conturi individuale de utilizatori (parole);

- Stabilirea accesului la modulele sistemului informatic individual sau de grup pe module specializate;

- Restrictionarea accesului la retea a utilizatorilor;